Vesivahingon asiantuntija: milloin hyödyllinen, mitä hän tarkistaa ja kuka maksaa kulut

Se, kannattaako vesivahingon jälkeen hankkia asiantuntija, riippuu ennen kaikkea siitä, kuinka selvä vahingon syy on ja kuinka hyvin sinä ja vakuutusyhtiö pääsette yksimielisyyteen vahingon laajuudesta. Jos molemmat ovat selvillä, vakuutusyhtiön lähettämän vahingonselvittäjän arvio riittää yleensä. Jos vahingon syystä sen sijaan kiistellään, vahinko on laajempi tai erimielisyys korvaussummasta näyttää todennäköiseltä, oman riippumattoman asiantuntijan hankkiminen kannattaa. Hän selvittää paikan päällä vahingon syyn ja laajuuden ja dokumentoi ne kirjallisesti. Asiantuntijan kustannuksista vastaa ensin se, joka hänet tilaa – useimmiten siis sinä itse – ellei vakuutusyhtiö nimenomaisesti vaadi asiantuntija-arviota tai ole sopimuksessa sitoutunut maksamaan sen. Jos vakuutusyhtiö ja kiinteistön omistaja eivät pääse yksimielisyyteen omista asiantuntija-arvioistaan huolimatta, monissa kiinteistövakuutuksissa on määrämuotoinen asiantuntijamenettely, jossa käytetään puolueetonta puheenjohtajaa. Hänen ratkaisunsa sitoo yleensä molempia osapuolia.

• Oman asiantuntijan hankkiminen kannattaa etenkin silloin, kun vahingon syy on epäselvä tai kiistanalainen, rakennuksen rakenteet ovat vaurioituneet laajasti tai epäillään rakennusvirhettä.
• VVG-lain 85 §:n 2 momentin mukaan asiantuntijan kulut maksaa ensin se, joka hänet tilaa – selvitä mahdollinen kulujen korvaaminen etukäteen kirjallisesti vakuutusyhtiöltä.
• Jos erimielisyys jatkuu, vakuutusehdoissa määrätään usein asiantuntijamenettelystä, jossa käytetään puheenjohtajaa. Hänen ratkaisunsa sitoo lähtökohtaisesti molempia osapuolia.
• Valokuvat, vahingon havaitsemisajankohta ja mahdolliset vuotoilmaisimen tallenteet tukevat myöhempää asiantuntija-arviota, mutta eivät korvaa sitä.

Milloin asiantuntija kannattaa hankkia vesivahingon jälkeen?

Jos putki on juuri rikkoutunut ja olet yhä hoitamassa ensitoimia, asiantuntijan hankkiminen ei ole vielä ajankohtaista. Lue siinä tapauksessa ensin, mitä tehdä putkirikon jälkeisten ensimmäisten 30 minuutin ja seuraavien 48 tunnin aikana. Kun vahinko on saatu hallintaan ja vakuutusyhtiölle on ilmoitettu, voit yleensä arvioida hyvin, tarvitaanko lisäksi riippumatonta asiantuntijaa. Jos et ole vielä tehnyt vahinkoilmoitusta, tee se ensin: laki ei edellytä ilmoitukselle tiettyä muotoa, mutta sinun on ilmoitettava vahingosta vakuutusyhtiölle viipymättä, kun olet saanut siitä tiedon (lähde: VVG-lain 30 § – ilmoitusvelvollisuus).

Asiantuntijasta on hyötyä tietyissä tilanteissa. Jos on epäselvää, onko kyseessä todella putkistosta vuotaneen veden aiheuttama vahinko vai ovatko esimerkiksi sääolosuhteet tai törkeä huolimattomuus vaikuttaneet asiaan, riippumaton arvio auttaa selvittämään vahingon syyn. Sama pätee, jos erimielisyys vakuutusyhtiön kanssa alkaa näyttää todennäköiseltä – esimerkiksi silloin, kun vahingonselvittäjän ensimmäinen arvio poikkeaa selvästi omasta käsityksestäsi. Tarkempi, dokumentoitu arvio kannattaa myös laajoissa vahingoissa, jotka koskevat rakennuksen rakenteita tai ulottuvat useaan huoneeseen tai jopa useaan asuntoon kerrostalossa. Yksittäisen kastuneen maton kohdalla se ei yleensä ole yhtä tarpeellinen. Jos lisäksi epäillään, että rakennusvirhe on osaltaan aiheuttanut vahingon, tai takuuaika on pian päättymässä, asiantuntija-arvio turvaa näyttöä ennen vaatimusten vanhentumista. Jos vahinko on pieni ja selvä, eikä sen syystä ole kiistaa – esimerkiksi pesukoneen letku on näkyvästi haljennut eikä muita vaurioita näy – vakuutusyhtiön lähettämän vahingonselvittäjän arviosta yleensä riittää. Tällöin oman asiantuntijan hankkiminen maksaa tavallisesti enemmän kuin mitä lisäselvyyttä se tuo.

Mitä asiantuntija oikeastaan tutkii vesivahingossa?

Riippumatta siitä, kuka asiantuntijan tilaa, hänen tehtävänsä on pohjimmiltaan sama: hän selvittää paikan päällä, mistä vesi on vuotanut ja miten se on levinnyt rakennuksessa, mittaa kosteuden vaurioituneista seinistä, lattioista ja katoista sekä dokumentoi vahingon laajuuden valokuvin ja mittaustuloksin. Näistä havainnoista laaditaan kirjallinen raportti, jossa kuvataan vahingon syy ja laajuus ja esitetään yleensä myös suositellut korjaustoimet. Raportti voi helpottaa yhteydenpitoa vakuutusyhtiön kanssa, mutta se ei korvaa oikeudellista neuvontaa silloin, kun kyse on itse vakuutussopimuksen tulkinnasta.

Vakuutusyhtiön lähettämä asiantuntija

Laajemmissa vahingoissa vakuutusyhtiö lähettää usein oman vahingonselvittäjän tai asiantuntijan, jonka tehtävänä on selvittää vakuutusyhtiön toimeksiannosta vahingon syy ja laajuus. Tämä arvio on sinulle yleensä maksuton, koska vakuutusyhtiö on tilannut sen itse.

Itse tilaamasi riippumaton asiantuntija

Itse tilaamasi asiantuntija työskentelee sen sijaan yksinomaan sinun etusi mukaisesti, eikä vakuutusyhtiö voi määrätä häntä. Hänestä on erityisesti hyötyä silloin, jos epäilet vakuutusyhtiön oman vahingonselvittäjän arviota tai haluat toisen, riippumattoman mielipiteen ennen korvaussopimuksen hyväksymistä.

Kuka maksaa asiantuntijan kulut?

Lain pääsääntö on VVG-lain 85 §:n 2 momentissa: se, joka käyttää asiantuntijaa tai avustajaa vahingon selvittämiseen, maksaa siitä aiheutuvat kulut ensin itse, sillä vakuutusyhtiön ei lähtökohtaisesti tarvitse korvata niitä (lähde: VVG-lain 85 § – vahingon selvittämisestä aiheutuvat kulut). Pääsäännöstä on kaksi käytännössä tärkeää poikkeusta. Jos vakuutusyhtiö itse vaatii asiantuntijan käyttämistä – esimerkiksi siksi, että se arvioi vahingon syyn toisin kuin olet ilmoituksessasi kuvannut – se maksaa tällöin myös kulut. Joissakin kiinteistö- tai irtaimistovakuutuksissa voidaan sopimusehdoissa luvata korvata itse tilatun asiantuntijan kulut. Tällainen lupaus tulee lain pääsäännön lisäksi; sen, koskeeko se omaa vakuutustasi, voi selvittää vain vakuutusehdoista. Käytännössä kulut maksaa siis useimmiten se, joka tilaa asiantuntijan, ja vakuutusyhtiön maksama korvaus on poikkeus (lähde: Yksityisten rakennuttajien liitto: asiantuntija vesivahingossa). Ennen kuin tilaat oman asiantuntijan, kannattaa siksi kysyä vakuutusyhtiöltä kirjallisesti, korvaako se kulut ja missä laajuudessa. Suullinen lupaus ei riitatilanteessa yleensä riitä.

Jos sopuun ei päästä: asiantuntijamenettely

Jos vakuutusyhtiö ja kiinteistön omistaja ovat asiantuntija-arvioiden jälkeenkin eri mieltä vahingon syystä tai määrästä, monissa kiinteistö- ja irtaimistovakuutuksissa määrätään määrämuotoisesta asiantuntijamenettelystä. Siitä määrätään esimerkiksi kiinteistövakuutuksen yleisten ehtojen 15 §:ssä. Kumpikin osapuoli nimeää oman asiantuntijansa, ja molemmat selvittävät vahingon syyn ja laajuuden toisistaan riippumatta (lähde: Kiinteistövakuutuksen asiantuntijamenettely, VGB-ehtojen 15 §). Jos asiantuntijoiden tulokset poikkeavat toisistaan, osapuolet nimeävät yhdessä kolmannen, puolueettoman puheenjohtajan, joka ratkaisee asian käytettävissä olevien asiantuntija-arvioiden perusteella. Hänen ratkaisunsa sitoo yleensä molempia osapuolia. Aachenin alueoikeuden ratkaisun mukaan siihen voi hakea muutosta vain, jos se poikkeaa ilmeisesti ja olennaisesti todellisista olosuhteista. Puheenjohtaja saa tällöin perustaa ratkaisunsa ainoastaan seikkoihin, joita osapuolten asiantuntijat ovat jo tutkineet (lähde: Jöhnke & Reichow asiantuntijamenettelyn sitovuudesta, Aachenin alueoikeus). Kulut jaetaan selkeästi: kumpikin osapuoli maksaa oman asiantuntijansa kulut, ja vakuutusyhtiö ja kiinteistön omistaja jakavat puheenjohtajan kulut.

Näin valmistaudut päätökseen: dokumentointi on tärkeää

Voit tehdä jo nyt jotakin, mistä on myöhemmin hyötyä, riippumatta siitä, päätätkö lopulta tilata oman asiantuntijan: dokumentoi vahinko ennen siivoamista tai kuivaamista. Ota vaurioituneista kohdista kuvia eri kulmista, merkitse muistiin, milloin huomasit vahingon, ja kirjaa ylös, mitkä huoneet ja tavarat ovat vaurioituneet. Tämä kannattaa tehdä nopeasti, sillä vesivahingon jälkeen hometta voi alkaa muodostua jo 24–48 tunnissa. Kuivaamisen aloittamista ei siksi pidä lykätä siihen asti, että asiantuntija on käynyt paikalla. Omat muistiinpanot täydentävät myöhempää asiantuntija-arviota, mutta eivät korvaa sitä.

Jos päävesijohtoon on jo asennettu Älykäs koko talon vesivuotoilmaisin automaattisella sulkuventtiilillä, sen sovelluksen tapahtumahistoria tarjoaa yhden ajallisesti täsmällisen lisätiedon: virtausmäärä, lämpötila ja käyttöhistoria tallentuvat, ja hälytyksen ajankohta voidaan tarkistaa jälkikäteen. Tiedot ovat peräisin valmistajan sovelluksesta, eivätkä ne ole riippumattoman tahon tekemä tarkastus. Ne voivat täydentää omia valokuviasi dokumentoinnin aikajärjestykseen asetettuna osana, mutta eivät yksinään todista vahingon syytä eivätkä korvaa asiantuntija-arviota tai asiantuntijan näkemystä.

Se, kannattaako oman asiantuntijan hankkimisesta aiheutuva lisävaiva, riippuu lopulta tilanteesta: kun syy on selvä ja vahinko rajallinen, vakuutusyhtiön lähettämän vahingonselvittäjän arvio usein riittää. Jos syy on epäselvä, asiasta kiistellään tai vahinko on laaja, riippumaton toinen mielipide on perustellumpi. Kun vahinko on dokumentoitu ja sen syy selvitetty, on varsinaisen korjauksen aika. Seuraavaksi käsitellään sitä, miten seinät ja lattiat kuivataan vesivahingon jälkeen oikein ja milloin sen voi tehdä itse. Tässä artikkelissa kuvataan yleisiä käytäntöjä, eikä se korvaa tapauskohtaista oikeudellista neuvontaa. Jos sinulla on jo konkreettinen riita vakuutusyhtiösi kanssa, ota yhteyttä vakuutusoikeuteen erikoistuneeseen asianajajaan tai vakuutusasiamieheen. Automaattisten sulkujärjestelmien rakenteesta ja toimintaperiaatteesta kerrotaan myös älykkäitä vesivuotoilmaisimia ja sulkuventtiilejä käsittelevässä perusartikkelissa.