Ασφάλιση φυσικών καταστροφών: τι καλύπτει και πού υπάρχουν κενά

Ένας σωλήνας που σπάει στο μπάνιο και μια δυνατή βροχόπτωση που πιέζει τον εξωτερικό τοίχο του υπογείου αφήνουν συχνά την ίδια εικόνα στο σαλόνι ή στο υπόγειο: νερά στο πάτωμα και μουσκεμένοι τοίχοι. Αυτό, όμως, δεν σημαίνει ότι τη ζημιά θα την αποζημιώσει αυτόματα το ίδιο ασφαλιστήριο, καθώς η βασική κάλυψη της ασφάλισης κτιρίου κατοικίας αφορά μόνο νερό που διαφεύγει από τις σωληνώσεις ή τις εγκαταστάσεις του ίδιου του σπιτιού. Η βροχή που εισχωρεί απ’ έξω, τα λύματα που επιστρέφουν από το υπερφορτωμένο αποχετευτικό δίκτυο ή ένας ποταμός που υπερχειλίζει καλύπτονται μόνο αν έχει συναφθεί επιπλέον ασφάλιση φυσικών καταστροφών. Επομένως, για να κρίνει κανείς αν καλύπτεται μια συγκεκριμένη ζημιά, πρέπει να εξετάσει όχι τόσο την ποσότητα του νερού όσο την προέλευσή του.

• Η ασφάλιση ζημιών από νερό σωληνώσεων αποτελεί μέρος της βασικής ασφάλισης κτιρίου κατοικίας και καλύπτει νερό που διαρρέει από σωλήνες ή εγκαταστάσεις θέρμανσης και υγιεινής στο εσωτερικό του σπιτιού.
• Η ασφάλιση φυσικών καταστροφών είναι μια ξεχωριστή πρόσθετη κάλυψη, η οποία καλύπτει δυνατές βροχοπτώσεις, επιστροφή λυμάτων, πλημμύρες, κατολισθήσεις, καθιζήσεις εδάφους, πίεση χιονιού, χιονοστιβάδες και σεισμούς.
• Το αν συμφέρει να προστεθεί αυτή η κάλυψη και με ποιο ασφάλιστρο εξαρτάται από την κατάταξη της διεύθυνσης στο σύστημα ZÜRS Geo.
• Η ασφάλιση κτιρίου και η ασφάλιση οικοσκευής χρειάζονται καθεμία ξεχωριστά την πρόσθετη κάλυψη φυσικών καταστροφών· η μία σύμβαση δεν συμπεριλαμβάνει αυτόματα την άλλη.

Νερό από σωληνώσεις: τι καλύπτει η βασική ασφάλιση κτιρίου

Η συνήθης στη Γερμανία «συνδυασμένη ασφάλιση κτιρίου κατοικίας» περιλαμβάνει κατά κανόνα τρεις κινδύνους: φωτιά, κεραυνό και έκρηξη, ζημιές από νερό σωληνώσεων, καθώς και θύελλα από ένταση ανέμου 8 και πάνω μαζί με χαλάζι (πηγή: Wikipedia – ασφάλιση κτιρίου κατοικίας). Ως νερό από σωληνώσεις νοείται αποκλειστικά το νερό που διαφεύγει από σωλήνες, βρύσες ή σημεία σύνδεσης τα οποία αποτελούν μέρος της μόνιμα εγκατεστημένης υποδομής του κτιρίου, όπως ένας σωλήνας ζεστού νερού που παρουσιάζει διαρροή, μια ελαττωματική σύνδεση καλοριφέρ ή ένας σωλήνας τροφοδοσίας του πλυντηρίου που έχει σπάσει. Οι πρόσθετες επεκτάσεις κάλυψης που προέρχονται από ξεχωριστή συμπληρωματική ασφάλιση αποτελούν διαφορετικό ζήτημα· η βασική κάλυψη παραμένει περιορισμένη στις υδραυλικές εγκαταστάσεις του ίδιου του σπιτιού. Δεν καλύπτεται το νερό που εισχωρεί στο κτίριο απ’ έξω, για παράδειγμα από τον εξωτερικό τοίχο του υπογείου ή από την είσοδο του κήπου.

Μια συσκευή που παρακολουθεί την κεντρική παροχή νερού και διακόπτει αυτόματα την παροχή όταν εντοπίσει ασυνήθιστη ροή, όπως ένας έξυπνος ανιχνευτής διαρροής νερού, αντιμετωπίζει ακριβώς αυτό το ενδεχόμενο: εντοπίζει μια σωλήνωση μέσα στο σπίτι που στάζει ή έχει σπάσει, παρακολουθώντας τη ροή στον κεντρικό αγωγό, και διακόπτει την παροχή νερού πριν μια μικρή διαρροή εξελιχθεί σε μεγαλύτερη ζημιά. Αντίθετα, μια τέτοια συσκευή δεν εντοπίζει βρόχινο νερό, επιστροφή λυμάτων από την αποχέτευση ή εισροή υπόγειων υδάτων, επειδή αυτές οι αιτίες βρίσκονται έξω από τις σωληνώσεις που παρακολουθεί.

Ασφάλιση φυσικών καταστροφών: οι πρόσθετοι φυσικοί κίνδυνοι

Η ασφάλιση φυσικών καταστροφών επεκτείνει την ασφάλιση κτιρίου κατοικίας και την ασφάλιση οικοσκευής, προσθέτοντας μια ξεχωριστή λίστα φυσικών κινδύνων που κατονομάζονται ρητά. Η Ένωση Γερμανικών Ασφαλιστικών Εταιρειών (GDV) περιλαμβάνει σε αυτήν τις δυνατές βροχοπτώσεις, τις πλημμύρες και την επιστροφή λυμάτων, τις πλημμύρες από ποτάμια, την πίεση χιονιού, τις χιονοστιβάδες, τις κατολισθήσεις, τις καθιζήσεις εδάφους, τους σεισμούς και τις ηφαιστειακές εκρήξεις (πηγή: GDV – φάκελος για τους φυσικούς κινδύνους). Η πρόσθετη κάλυψη ισχύει μόνο για το ασφαλιστήριο στο οποίο έχει προστεθεί: όποιος την έχει προσθέσει στην ασφάλιση κτιρίου καλύπτεται για το ίδιο το σπίτι· για τα έπιπλα και την οικοσκευή χρειάζεται να προστεθεί η ίδια κάλυψη και στην ασφάλιση οικοσκευής, καθώς η μία ασφαλιστική κάλυψη δεν μεταφέρεται αυτόματα στην άλλη σύμβαση.

Η GDV επισημαίνει επίσης ότι πολλοί ιδιοκτήτες κατοικιών θεωρούν πως το υφιστάμενο ασφαλιστήριό τους καλύπτει ήδη φυσικές καταστροφές, επειδή προστατεύονται από φωτιά και θύελλα. Σύμφωνα, όμως, με την εκτίμηση της Ένωσης, περίπου οι μισοί ιδιοκτήτες κατοικιών στη Γερμανία δεν έχουν αυτήν ακριβώς την πρόσθετη κάλυψη (πηγή: GDV – φάκελος για τους φυσικούς κινδύνους). Για τους ενοικιαστές, η κατάσταση είναι διαφορετική, επειδή συνήθως αφορά μόνο τη δική τους ασφάλιση οικοσκευής και όχι το ίδιο το κτίριο· το άρθρο για τις ζημιές από νερό σε ενοικιαζόμενο διαμέρισμα περιγράφει αναλυτικά τις διαφορές.

Γιατί η ίδια ζημιά από νερό στο υπόγειο άλλοτε καλύπτεται και άλλοτε όχι

Στην πράξη, ένα πλημμυρισμένο υπόγειο φαίνεται σχεδόν πάντα το ίδιο, ανεξάρτητα από την προέλευση του νερού. Για την ασφαλιστική εταιρεία, όμως, μετρά αποκλειστικά η αιτία και όχι το αποτέλεσμα. Αν διαρρεύσει νερό από σωλήνα τροφοδοσίας που έσπασε μέσα στο σπίτι, πρόκειται για ζημιά από νερό σωληνώσεων και, επομένως, μέρος της βασικής κάλυψης. Αν, αντίθετα, κατά τη διάρκεια δυνατής βροχόπτωσης τα λύματα επιστρέψουν από το αποχετευτικό δίκτυο στο υπόγειο, πρόκειται για επιστροφή λυμάτων, η οποία καλύπτεται από την ασφάλιση φυσικών καταστροφών. Αν υπερχειλίσει ένας ποταμός ή συγκεντρωθούν επιφανειακά νερά μπροστά στο σπίτι και εισχωρήσουν από εκεί, πρόκειται επίσης για ζημιά από φυσικό φαινόμενο και όχι για ζημιά από νερό σωληνώσεων.

Επιστροφή λυμάτων: όταν τα λύματα κινούνται προς τα πίσω

Επιστροφή λυμάτων προκύπτει όταν η έντονη βροχόπτωση ή κάποια απόφραξη υπερφορτώσει το αποχετευτικό δίκτυο και τα λύματα κινηθούν μέσω των συνδεδεμένων σωληνώσεων του σπιτιού πίσω προς το κτίριο, συνήθως μέχρι τη λεγόμενη στάθμη ανάστροφης ροής (πηγή: Wikipedia – προστασία από επιστροφή λυμάτων). Κινδυνεύουν κυρίως οι αποχετεύσεις που βρίσκονται κάτω από αυτή τη στάθμη, όπως ένα σιφόνι δαπέδου ή μια τουαλέτα στο υπόγειο. Για την αποτροπή της επιστροφής τοποθετούνται στον αγωγό αποχέτευσης βαλβίδες ή διατάξεις αντεπιστροφής σύμφωνα με το πρότυπο DIN EN 13564 ή, ως πιο αξιόπιστη λύση, ένα αντλητικό σύστημα ανύψωσης λυμάτων, το οποίο τα αντλεί ενεργά πάνω από τη στάθμη ανάστροφης ροής. Κάθε ασφαλιστική εταιρεία καθορίζει στους δικούς της όρους αν απαιτείται τέτοια διάταξη προστασίας ή αν η εγκατάστασή της αποτελεί προϋπόθεση για την καταβολή αποζημίωσης· συνεπώς, η εγκατάστασή της από μόνη της δεν εγγυάται αποζημίωση, μειώνει όμως αισθητά τον κίνδυνο ζημιάς από επιστροφή λυμάτων.

Κίνδυνος ανάλογα με την τοποθεσία: τι σημαίνει η κατάταξη ZÜRS Geo

Το αν συμφέρει να συναφθεί ασφάλιση φυσικών καταστροφών και με ποιο ασφάλιστρο εξαρτάται σε μεγάλο βαθμό από την τοποθεσία. Για τον σκοπό αυτό, ο ασφαλιστικός κλάδος της Γερμανίας χρησιμοποιεί το σύστημα ζωνών ZÜRS Geo, το οποίο κατατάσσει κάθε διεύθυνση σε μία από τέσσερις κατηγορίες κινδύνου, με βάση τη στατιστική συχνότητα πλημμυρών: η κατηγορία GK4 αντιστοιχεί σε πλημμύρα κατά μέσο όρο μία φορά κάθε 10 χρόνια, η GK3 μία φορά κάθε 10 έως 50 χρόνια, η GK2 μία φορά κάθε 50 έως 200 χρόνια και η GK1 λιγότερο συχνά από μία φορά κάθε 200 χρόνια (πηγή: Wikipedia – ασφάλιση φυσικών καταστροφών). Στις κατηγορίες GK3 και GK4, το ασφάλιστρο είναι συχνά τόσο υψηλό, ώστε για πολλά νοικοκυριά η σύναψη του ασφαλιστηρίου δύσκολα συμφέρει οικονομικά, ακόμη και αν προσφέρεται τυπικά.

Επιπλέον, το ZÜRS Geo αξιολογεί τον κίνδυνο δυνατής βροχόπτωσης ανεξάρτητα από την εγγύτητα σε υδάτινες περιοχές, κατατάσσοντας τις διευθύνσεις σε τρεις ξεχωριστές κατηγορίες: περίπου το 12 % των διευθύνσεων στη Γερμανία ανήκει στην υψηλότερη κατηγορία SGK3, συνήθως σε κοιλάδες ή κοντά σε υδάτινες περιοχές· περίπου το 66 % ανήκει στη μεσαία κατηγορία SGK2, σε επίπεδο ή μέτριο έως χαμηλό πρανές· και περίπου το 22 % ανήκει στη χαμηλότερη κατηγορία SGK1, σε κορυφές λόφων ή στο ανώτερο τμήμα πρανών (πηγή: GDV – ZÜRS Geo). Επειδή και οι δύο κατατάξεις συνυπολογίζονται στον υπολογισμό του ασφαλίστρου, δύο γειτονικά σπίτια μπορεί να λάβουν πολύ διαφορετικές προσφορές για την ίδια φαινομενικά πρόσθετη κάλυψη, ακόμη κι αν κανένα από τα δύο δεν έχει υποστεί ζημιά στο παρελθόν.

Τι είναι σημαντικό να ελέγξετε στο ασφαλιστήριο

Αντί να βασιστείτε στη γενική ανάμνηση ότι «διαβάσατε κάποτε το ασφαλιστήριο», είναι χρήσιμο να ελέγξετε συγκεκριμένα τέσσερα σημεία. Πρώτον: ελέγξτε ξεχωριστά την ασφάλιση κτιρίου και την ασφάλιση οικοσκευής, για να δείτε αν καθεμία περιλαμβάνει ρητά κάλυψη φυσικών καταστροφών ή φυσικών κινδύνων, καθώς η μία σύμβαση δεν συμπεριλαμβάνει αυτόματα την άλλη. Δεύτερον: ελέγξτε ποιοι κίνδυνοι αναφέρονται ονομαστικά, όπως δυνατές βροχοπτώσεις, επιστροφή λυμάτων, πλημμύρες, κατολισθήσεις, καθιζήσεις εδάφους, πίεση χιονιού, χιονοστιβάδες ή σεισμοί, αντί να υποθέτετε ότι μια γενική ρήτρα για «ζημιές από θύελλα» τα καλύπτει αυτόματα. Τρίτον: αν αναφέρεται ως προϋπόθεση μια βαλβίδα αντεπιστροφής ή ένα αντλητικό σύστημα ανύψωσης λυμάτων, ελέγξτε πού πρέπει να έχει εγκατασταθεί και αν συντηρείται, καθώς σε περίπτωση ζημιάς η συγκεκριμένη προϋπόθεση θα ελεγχθεί σε σχέση με την πραγματική κατάσταση. Τέταρτον: μετά από ζημιά από νερό, φωτογραφίστε τις ζημιές πριν αρχίσετε το καθάρισμα, καθώς αυτή η τεκμηρίωση είναι χρήσιμη ανεξάρτητα από το ποιο από τα δύο ασφαλιστήρια θα καταβάλει τελικά αποζημίωση.

Για κτίρια που δεν κατοικούνται ισχύουν συχνά ειδικοί ασφαλιστικοί όροι, οι οποίοι υπερβαίνουν τη βασική κάλυψη που περιγράφεται εδώ· το άρθρο για ακατοίκητα σπίτια και την ασφάλισή τους περιγράφει τι απαιτούν συνήθως οι ασφαλιστικές εταιρείες. Ορισμένες ασφαλιστικές εταιρείες απαιτούν επίσης πιστοποιημένο ή αναγνωρισμένο συναγερμό νερού ως προϋπόθεση για συγκεκριμένες ρήτρες· το άρθρο για τους αναγνωρισμένους συναγερμούς νερού παρουσιάζει τις συνήθεις απαιτήσεις.

Επομένως, το όριο ανάμεσα στις ζημιές από νερό σωληνώσεων και στις ζημιές από φυσικές καταστροφές δεν καθορίζεται από την ποσότητα του νερού στο υπόγειο, αλλά από την αιτία. Μια συσκευή που παρακολουθεί τον κεντρικό αγωγό και διακόπτει την παροχή σε περίπτωση ασυνήθιστης ροής περιορίζει τον κίνδυνο ζημιάς από νερό σωληνώσεων, επειδή αντιδρά όταν σπάσει ή στάζει κάποιος σωλήνας μέσα στο σπίτι. Το αν καλύπτονται επιπλέον οι ζημιές από δυνατή βροχόπτωση, επιστροφή λυμάτων ή πλημμύρα καθορίζεται αποκλειστικά από το δικό σας ασφαλιστήριο, και αυτό μπορεί να απαντηθεί μόνο με βάση τους κινδύνους και τις προϋποθέσεις που αναφέρονται εκεί — όχι με βάση όσα θεωρεί κανείς ότι «θα έπρεπε να καλύπτονται». Περισσότερα ενημερωτικά άρθρα για την ασφάλεια του νερού στο σπίτι θα βρείτε στο ενημερωτικό ιστολόγιο.