Verzekering tegen natuurschade: wat is gedekt en waar zitten de hiaten?

Een gesprongen leiding in de badkamer en hevige regen die door de buitenmuur van de kelder drukt, laten in de woonkamer of kelder vaak hetzelfde beeld achter: water op de vloer en doorweekte muren. Toch wordt de schade niet automatisch door dezelfde polis vergoed, want de woonhuisverzekering dekt in de basis alleen water dat uit een leiding of installatie in huis lekt. Regen die van buiten naar binnen dringt, afvalwater dat door een overbelast riool terugstroomt of een rivier die buiten haar oevers treedt, valt pas onder een apart afgesloten verzekering tegen natuurschade. Wie wil beoordelen of een bepaalde schade is meeverzekerd, moet daarom minder kijken naar de hoeveelheid water dan naar de herkomst ervan.

• De leidingwaterschadeverzekering is onderdeel van de basiswoonhuisverzekering en dekt water dat binnen het huis uit leidingen, verwarmings- of sanitaire installaties lekt.
• De verzekering tegen natuurschade is een aparte aanvullende dekking die hevige regen, terugstromend rioolwater, overstromingen, aardverschuivingen, bodemdaling, sneeuwdruk, lawines en aardbevingen dekt.
• Of en tegen welke premie deze aanvulling beschikbaar is, hangt af van de ZÜRS-Geo-classificatie van het adres.
• Voor de woonhuisverzekering en de inboedelverzekering moet de dekking tegen natuurschade afzonderlijk worden afgesloten; de ene polis omvat de andere niet automatisch.

Leidingwater: wat de basiswoonhuisverzekering dekt

De in Duitsland gebruikelijke ‘gecombineerde woonhuisverzekering’ bundelt standaard drie risico’s: brand, blikseminslag en explosie; leidingwater; en storm vanaf windkracht 8, samen met hagel (bron: Wikipedia – woonhuisverzekering). Met leidingwater wordt uitsluitend water bedoeld dat lekt uit leidingen, kranen of aansluitingen die deel uitmaken van de vast geïnstalleerde voorzieningen van het gebouw, zoals een lekkende warmwaterleiding, een defecte aansluiting van een radiator of een gesprongen toevoerslang van de wasmachine. Uitbreidingen die voortkomen uit een afzonderlijke aanvullende verzekering zijn een aparte kwestie; de basisdekking blijft zelf beperkt tot de installaties in huis. Water dat van buitenaf het gebouw binnendringt, bijvoorbeeld via de buitenmuur van de kelder of via de tuintoegang, valt hier niet onder.

Een apparaat dat de hoofdaansluiting van de waterleiding bewaakt en bij een ongebruikelijk debiet automatisch afsluit, zoals een slimme waterlekdetector, grijpt precies op dit punt in: het detecteert via de waterstroom in de hoofdleiding een druppelende of gesprongen leiding in huis en onderbreekt de watertoevoer voordat een klein lek grotere schade veroorzaakt. Zo’n apparaat zegt daarentegen niets over regenwater, rioolwater dat terugstroomt of binnendringend grondwater, omdat deze oorzaken buiten de leiding liggen die het bewaakt.

Verzekering tegen natuurschade: de aanvullende natuurrisico’s

De verzekering tegen natuurschade breidt de woonhuis- en inboedelverzekering uit met een eigen, specifiek vastgelegde lijst van natuurrisico’s. Het Gesamtverband der deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) noemt hevige regen, overstromingen en terugstromend rioolwater, overstromingen door rivieren, sneeuwdruk, lawines, aardverschuivingen, bodemdaling, aardbevingen en vulkaanuitbarstingen (bron: GDV – dossier natuurrisico’s). De aanvulling geldt uitsluitend voor de polis waarbij deze is afgesloten: wie die aan de woonhuisverzekering heeft toegevoegd, is verzekerd voor de woning zelf; voor meubels en andere inboedel is dezelfde aanvulling ook nodig bij de inboedelverzekering, omdat de dekking van de ene polis niet overgaat op de andere.

De GDV wijst er ook op dat veel huiseigenaren ervan uitgaan dat hun bestaande polis al dekking biedt bij natuurrisico’s, omdat ze verzekerd zijn tegen brand en storm. Volgens de inschatting van de organisatie ontbreekt deze aanvullende dekking echter bij ongeveer de helft van de huiseigenaren in Duitsland (bron: GDV – dossier natuurrisico’s). Voor huurders is de uitgangssituatie anders, omdat doorgaans alleen hun eigen inboedelverzekering van belang is en niet het gebouw zelf; het artikel over waterschade in een huurwoning beschrijft de verschillen in detail.

Waarom dezelfde waterschade in de kelder soms wel en soms niet gedekt is

Een ondergelopen kelder ziet er in de praktijk vrijwel altijd hetzelfde uit, ongeacht waar het water vandaan komt. Voor de verzekeraar telt echter uitsluitend de oorzaak, niet het resultaat. Als er water uit een gesprongen toevoerleiding in huis stroomt, gaat het om leidingwater en valt de schade dus onder de basisdekking. Stroomt bij hevige regen afvalwater via het riool terug de kelder in, dan gaat het om terugstromend rioolwater en valt dit onder de verzekering tegen natuurschade. Treedt een rivier buiten haar oevers of verzamelt zich oppervlaktewater voor het huis dat vervolgens naar binnen dringt, dan is dat eveneens natuurschade en geen kwestie van leidingwater.

Terugstromend rioolwater: wanneer het afvalwater terugstroomt

Terugstromend rioolwater ontstaat wanneer hevige regen of een verstopping het riool overbelast en het afvalwater via de aangesloten huisleidingen terug naar het gebouw wordt gedrukt, doorgaans tot aan het zogenaamde terugstuwingsniveau (bron: Wikipedia – beveiliging tegen terugstromend rioolwater). Vooral afvoeren onder dit terugstuwingsniveau lopen risico, zoals een vloerput of toilet in de kelder. Om terugstroming te voorkomen, worden terugslagkleppen of terugstuwingsafsluiters volgens DIN EN 13564 in de afvoerleiding ingebouwd, of, betrouwbaarder, een pompinstallatie die het afvalwater actief tot boven het terugstuwingsniveau pompt. Iedere verzekeraar legt in de eigen voorwaarden vast of zo’n beveiliging verplicht is of als voorwaarde voor schadevergoeding wordt gesteld. De installatie ervan garandeert dus op zichzelf geen uitbetaling, maar verkleint het risico op schade door terugstromend rioolwater wel aanzienlijk.

Locatierisico: wat de ZÜRS-Geo-classificatie betekent

Of en tegen welke premie een verzekering tegen natuurschade beschikbaar is, hangt sterk af van de locatie. De Duitse verzekeringssector gebruikt daarvoor het zoneringssysteem ZÜRS Geo, dat elk adres op basis van de statistische overstromingsfrequentie indeelt in een van vier risicoklassen: klasse GK4 betekent gemiddeld één overstroming per 10 jaar, GK3 één per 10 tot 50 jaar, GK2 één per 50 tot 200 jaar en GK1 minder vaak dan één per 200 jaar (bron: Wikipedia – verzekering tegen natuurschade). In de klassen GK3 en GK4 wordt de premie vaak zo hoog dat afsluiten voor veel huishoudens nauwelijks nog financieel aantrekkelijk is, zelfs als de polis formeel wordt aangeboden.

Daarnaast beoordeelt ZÜRS Geo het risico op hevige regen onafhankelijk van de nabijheid van water, in drie afzonderlijke klassen: ongeveer 12% van de adressen in Duitsland valt in de hoogste klasse SGK3, meestal in dalen of in de buurt van water, ongeveer 66% in de middelste klasse SGK2 op vlak terrein of op een middelste tot lagere helling, en ongeveer 22% in de laagste klasse SGK1 op heuveltoppen of hoger op een helling (bron: GDV – ZÜRS Geo). Omdat beide classificaties meetellen bij de berekening van de premie, kunnen twee aangrenzende huizen voor ogenschijnlijk dezelfde aanvullende dekking heel verschillende aanbiedingen krijgen, ook als geen van beide huizen eerder schade heeft gehad.

Waar je op moet letten in de polis

In plaats van af te gaan op de algemene herinnering dat je de polis ‘ooit eens hebt doorgelezen’, is het nuttig om vier concrete punten te controleren. Ten eerste: controleer bij de woonhuis- en inboedelverzekering afzonderlijk of er expliciet een dekking voor natuurschade of natuurrisico’s is opgenomen, want de ene polis omvat de andere niet automatisch. Ten tweede: kijk welke risico’s specifiek worden genoemd, zoals hevige regen, terugstromend rioolwater, overstroming, aardverschuiving, bodemdaling, sneeuwdruk, lawines of aardbevingen, in plaats van aan te nemen dat een algemene clausule over ‘stormschade’ deze risico’s automatisch ook dekt. Ten derde: als een terugslagklep of pompinstallatie als voorwaarde wordt genoemd, controleer dan waar deze moet worden geïnstalleerd en of het onderhoud ervan wordt uitgevoerd, want bij schade wordt juist die voorwaarde vergeleken met de feitelijke situatie. Ten vierde: maak na waterschade foto’s voordat je begint met opruimen, want deze documentatie is nuttig ongeacht welke van de twee polissen uiteindelijk uitkeert.

Voor leegstaande gebouwen gelden vaak eigen verzekeringsvoorwaarden die verder gaan dan de basisdekking die hier wordt beschreven; het artikel over leegstaande huizen en hun verzekering beschrijft wat verzekeraars daarbij doorgaans eisen. Sommige verzekeraars stellen bovendien een gecertificeerd of erkend wateralarm als voorwaarde voor bepaalde clausules; het artikel over erkende wateralarmen laat zien welke eisen gebruikelijk zijn.

De grens tussen leidingwater en natuurschade ligt dus niet bij de hoeveelheid water in de kelder, maar bij de oorzaak ervan. Een apparaat dat de hoofdleiding bewaakt en bij een ongebruikelijk debiet afsluit, beperkt het risico op schade door leidingwater doordat het reageert op een gesprongen of lekkende leiding in huis. Of hevige regen, terugstromend rioolwater of overstroming ook verzekerd zijn, wordt uitsluitend bepaald door de eigen polis. Dat kan alleen worden vastgesteld aan de hand van de daarin genoemde risico’s en voorwaarden, niet op basis van wat ‘wel meeverzekerd zou moeten zijn’. Meer achtergrondartikelen over waterveiligheid in huis vind je op de nieuwsblog.