Rzeczoznawca po zalaniu: kiedy warto, co sprawdza i kto płaci

To, czy warto powołać rzeczoznawcę po zalaniu, zależy przede wszystkim od tego, na ile jasna jest przyczyna szkody i czy uda się uzgodnić z ubezpieczycielem zakres szkód. Jeśli obie kwestie są jasne, zwykle wystarczy ocena likwidatora szkody wysłanego przez ubezpieczyciela. Jeśli jednak przyczyna staje się sporna, szkoda jest większa albo pojawia się ryzyko braku porozumienia co do jej wysokości, warto skorzystać z usług własnego, niezależnego rzeczoznawcy, który ustali na miejscu przyczynę i rozmiar szkody oraz udokumentuje je na piśmie. Koszty ponosi początkowo osoba zlecająca ekspertyzę — najczęściej Ty — chyba że ubezpieczyciel wyraźnie zażądał jej przeprowadzenia albo zobowiązał się w umowie do pokrycia kosztów. Jeśli mimo sporządzenia własnych ekspertyz ubezpieczyciel i właściciel nie dojdą do porozumienia, wiele polis ubezpieczenia budynku przewiduje formalne postępowanie rzeczoznawcze z udziałem bezstronnego rozjemcy, którego ustalenia są zazwyczaj wiążące dla obu stron.

• Własny rzeczoznawca jest szczególnie przydatny, gdy przyczyna szkody jest niejasna lub sporna, doszło do poważniejszych uszkodzeń konstrukcji budynku albo podejrzewa się wadę budowlaną.
• Zgodnie z § 85 ust. 2 VVG koszty ponosi początkowo osoba zlecająca ekspertyzę — przed jej zamówieniem ustal na piśmie z ubezpieczycielem, czy może je pokryć.
• W razie przedłużającego się braku porozumienia polisa często przewiduje postępowanie rzeczoznawcze z udziałem rozjemcy, którego rozstrzygnięcie jest zasadniczo wiążące dla obu stron.
• Zdjęcia, czas wykrycia szkody oraz, jeśli są dostępne, zapisy detektora wycieków pomagają przy późniejszej ekspertyzie, ale jej nie zastępują.

Kiedy warto powołać rzeczoznawcę po zalaniu

Jeśli właśnie doszło do pęknięcia rury i dopiero reagujesz na sytuację, pytanie o rzeczoznawcę i tak pojawia się zbyt wcześnie. W takiej sytuacji najpierw przeczytaj, co zrobić w ciągu pierwszych 30 minut i kolejnych 48 godzin po pęknięciu rury. Gdy szkoda zostanie zabezpieczona, a ubezpieczyciel poinformowany, zwykle można już dobrze ocenić, czy potrzebny jest dodatkowo niezależny rzeczoznawca. Jeśli zgłoszenie szkody nie zostało jeszcze wysłane, najpierw należy to zrobić: przepisy nie określają konkretnej formy zgłoszenia, ale wymagają, by poinformować ubezpieczyciela o szkodzie niezwłocznie po uzyskaniu o niej informacji (źródło: VVG § 30 – obowiązek zgłoszenia).

W kilku konkretnych sytuacjach rzeczoznawca może się opłacić. Jeśli nie wiadomo, czy rzeczywiście doszło do szkody spowodowanej wyciekiem z instalacji wodnej, czy też znaczenie miały na przykład warunki pogodowe albo rażące niedbalstwo, niezależna ocena pomoże ustalić przyczynę. To samo dotyczy sytuacji, w których widać już ryzyko sporu z ubezpieczycielem, na przykład dlatego, że wstępna ocena likwidatora szkody wyraźnie odbiega od Twojej oceny sytuacji. Przy większych szkodach dotyczących konstrukcji budynku albo obejmujących kilka pomieszczeń, a nawet kilka lokali w budynku wielorodzinnym, szczegółowa, udokumentowana ocena jest również bardziej przydatna niż w przypadku pojedynczego przemokniętego dywanu. Jeśli dodatkowo podejrzewa się, że do szkody przyczyniła się wada budowlana, albo wkrótce upływa termin rękojmi, ekspertyza zabezpiecza dowody, zanim roszczenia się przedawnią. W przypadku niewielkich, jednoznacznych szkód o bezspornej przyczynie — na przykład widocznego pęknięcia węża pralki bez widocznych szkód wtórnych — zwykle wystarczy ocena likwidatora wysłanego przez ubezpieczyciela, a zatrudnienie dodatkowego, własnego rzeczoznawcy najczęściej kosztuje więcej, niż daje dodatkowej pewności.

Co rzeczoznawca faktycznie sprawdza po zalaniu

Niezależnie od tego, kto zleca ekspertyzę, rzeczoznawca wykonuje zasadniczo to samo zadanie: ustala na miejscu, skąd wyciekła woda i jak rozprzestrzeniła się w budynku, mierzy wilgotność w ścianach, podłogach i sufitach, których dotyczy szkoda, a jej zakres dokumentuje zdjęciami i wynikami pomiarów. Na podstawie tych ustaleń powstaje pisemny raport opisujący przyczynę i rozmiar szkody, który zazwyczaj zawiera także zalecane działania naprawcze. Taki raport może ułatwić kontakt z ubezpieczycielem, ale nie zastępuje porady prawnej, gdy chodzi o interpretację samej umowy ubezpieczenia.

Rzeczoznawca wysłany przez ubezpieczyciela

W przypadku większych szkód ubezpieczyciel często wysyła własnego likwidatora szkody lub rzeczoznawcę, którego zadaniem jest ustalenie przyczyny i zakresu szkody na zlecenie ubezpieczyciela. Taka ekspertyza jest dla Ciebie zazwyczaj bezpłatna, ponieważ zleca ją sam ubezpieczyciel.

Własny, niezależny rzeczoznawca

Rzeczoznawca zatrudniony przez Ciebie pracuje natomiast wyłącznie w Twoim interesie i nie podlega poleceniom ubezpieczyciela. Dzięki temu jego pomoc jest szczególnie przydatna, jeśli masz wątpliwości co do oceny likwidatora działającego na zlecenie ubezpieczyciela albo chcesz uzyskać drugą, niezależną opinię, zanim zaakceptujesz proponowaną kwotę ugody.

Kto ponosi koszty rzeczoznawcy

Podstawowa zasada prawna została określona w § 85 ust. 2 VVG: osoba, która angażuje rzeczoznawcę lub pełnomocnika do ustalenia rozmiaru szkody, początkowo sama ponosi związane z tym koszty, ponieważ ubezpieczyciel co do zasady nie musi ich zwracać (źródło: VVG § 85 – koszty ustalania rozmiaru szkody). Od tej zasady są dwa ważne w praktyce wyjątki. Jeśli to sam ubezpieczyciel zażąda powołania rzeczoznawcy — na przykład dlatego, że inaczej ocenia przyczynę niż w Twoim zgłoszeniu — wówczas pokrywa również koszty ekspertyzy. Jeśli niektóre polisy ubezpieczenia budynku lub mienia domowego przewidują umownie pokrycie kosztów rzeczoznawcy zatrudnionego przez ubezpieczonego, takie zobowiązanie obowiązuje niezależnie od podstawowej zasady prawnej; tylko warunki Twojej umowy pozwolą ustalić, czy tak jest w Twoim przypadku. W praktyce koszty ponosi więc zazwyczaj osoba zlecająca ekspertyzę, a pokrycie ich przez ubezpieczyciela jest wyjątkiem (źródło: Związek Prywatnych Właścicieli Budynków, rzeczoznawca po zalaniu). Dlatego przed zatrudnieniem własnego rzeczoznawcy warto zapytać ubezpieczyciela na piśmie, czy pokryje koszty i w jakim zakresie, ponieważ ustne zapewnienie rzadko wystarcza w razie sporu.

Gdy nie ma porozumienia: postępowanie rzeczoznawcze

Jeśli po sporządzeniu dostępnych ekspertyz ubezpieczyciel i właściciel nadal nie zgadzają się co do przyczyny lub wysokości szkody, wiele polis ubezpieczenia budynku i mienia domowego przewiduje formalne postępowanie rzeczoznawcze, takie jak to określone na przykład w § 15 Ogólnych Warunków Ubezpieczenia Budynków Mieszkalnych. Każda ze stron wyznacza wówczas własnego rzeczoznawcę, a obaj niezależnie od siebie sprawdzają przyczynę i zakres szkody (źródło: Postępowanie rzeczoznawcze w ubezpieczeniu budynku, § 15 VGB). Jeśli wyniki obu ekspertyz się różnią, obie strony wspólnie powołują trzecią osobę — bezstronnego rozjemcę — który rozstrzyga sprawę na podstawie przedstawionych opinii. Jego ustalenia są zazwyczaj wiążące dla obu stron i, zgodnie z orzeczeniem Sądu Krajowego w Akwizgranie, można je podważyć tylko wtedy, gdy w sposób oczywisty i istotny odbiegają od rzeczywistego stanu rzeczy; rozjemca może przy tym opierać się wyłącznie na okolicznościach zbadanych już przez rzeczoznawców obu stron (źródło: Jöhnke & Reichow o wiążącym charakterze postępowania rzeczoznawczego, Sąd Krajowy w Akwizgranie). Podział kosztów jest jasno określony: każda ze stron płaci za własnego rzeczoznawcę, a koszty rozjemcy ubezpieczyciel i właściciel dzielą między siebie.

Jak przygotować się do podjęcia decyzji: liczy się dokumentacja

Niezależnie od tego, czy ostatecznie zatrudnisz własnego rzeczoznawcę, już teraz możesz zrobić coś, co później Ci pomoże: udokumentować szkodę, zanim rozpoczniesz sprzątanie lub osuszanie. Zrób zdjęcia uszkodzonych miejsc z kilku perspektyw, zanotuj, kiedy wykryto szkodę, i zapisz, których pomieszczeń oraz przedmiotów dotyczy. Liczy się czas, ponieważ pleśń po zalaniu może często pojawić się już w ciągu 24–48 godzin, dlatego nie należy czekać z osuszaniem do wizyty rzeczoznawcy. Własne notatki uzupełniają późniejszą ekspertyzę, ale jej nie zastępują.

Jeśli na głównym przewodzie wodnym jest już zamontowany Inteligentny detektor wycieków wody w całym domu z automatycznym zaworem odcinającym, historia w aplikacji dostarcza dodatkowej, precyzyjnej wskazówki chronologicznej: rejestrowane są natężenie przepływu, temperatura i przebieg użytkowania, a czas alarmu można później odtworzyć. Dane te pochodzą z aplikacji producenta i nie są wynikiem niezależnej kontroli; obok własnych zdjęć mogą stanowić dodatkowy, chronologiczny element dokumentacji, ale same w sobie nie dowodzą przyczyny ani nie zastępują ekspertyzy czy oceny rzeczoznawcy.

To, czy warto ponosić dodatkowy wysiłek związany z zatrudnieniem własnego rzeczoznawcy, zależy ostatecznie od konkretnej sytuacji: gdy przyczyna jest jasna, a szkoda niewielka, często wystarcza ocena likwidatora wysłanego przez ubezpieczyciela; gdy sytuacja jest niejasna, sporna lub szkoda jest rozległa, więcej przemawia za uzyskaniem drugiej, niezależnej opinii. Gdy szkoda zostanie udokumentowana, a jej przyczyna ustalona, przychodzi czas na właściwe prace naprawcze; to, jak prawidłowo osuszyć ściany i podłogi po zalaniu oraz kiedy można jeszcze zrobić to samodzielnie, będzie tematem kolejnego kroku. Ten artykuł przedstawia ogólne zasady postępowania i nie zastępuje porady prawnej w konkretnej sprawie; jeśli jesteś już w sporze z ubezpieczycielem, skonsultuj się z prawnikiem specjalizującym się w prawie ubezpieczeniowym albo z rzecznikiem ds. ubezpieczeń. Przegląd budowy i działania automatycznych systemów odcinających znajdziesz również w artykule wprowadzającym o inteligentnych detektorach wycieków wody i zaworach odcinających.