Ubezpieczenie od szkód żywiołowych: zakres ochrony i luki

Pęknięta rura w łazience i ulewny deszcz, który przedostaje się przez zewnętrzną ścianę piwnicy, często pozostawiają w salonie lub piwnicy ten sam obraz: wodę na podłodze i przemoczone ściany. Nie oznacza to jednak, że szkody automatycznie pokryje ta sama polisa, ponieważ podstawowy zakres ubezpieczenia budynku obejmuje wyłącznie wodę, która wydostaje się z instalacji lub urządzeń w domu. Deszcz wdzierający się z zewnątrz, ścieki cofające się z przeciążonej kanalizacji lub rzeka występująca z brzegów są objęte ochroną dopiero po wykupieniu dodatkowego ubezpieczenia od szkód żywiołowych. Aby ustalić, czy konkretna szkoda jest objęta ochroną, trzeba więc zwrócić uwagę nie tyle na ilość wody, ile na jej źródło.

• Ubezpieczenie od szkód spowodowanych wodą z instalacji jest częścią podstawowego ubezpieczenia budynku i obejmuje wodę, która wydostaje się z rur, instalacji grzewczych lub sanitarnych wewnątrz domu.
• Ubezpieczenie od szkód żywiołowych to osobny dodatek, który obejmuje ulewne deszcze, cofanie się ścieków, powodzie, osuwiska, zapadanie się gruntu, napór śniegu, lawiny i trzęsienia ziemi.
• To, czy można wykupić ten dodatek i jaka będzie jego składka, zależy od klasyfikacji adresu w systemie ZÜRS Geo.
• Ubezpieczenie budynku i ubezpieczenie mienia domowego wymagają osobnego wykupienia dodatku od szkód żywiołowych; jedna polisa nie obejmuje automatycznie drugiej.

Woda z instalacji: co obejmuje podstawowe ubezpieczenie budynku

Standardowe w Niemczech „łączone ubezpieczenie budynku mieszkalnego” obejmuje trzy rodzaje ryzyka: pożar, uderzenie pioruna i eksplozję, szkody spowodowane wodą z instalacji oraz wichury o sile co najmniej 8 w skali Beauforta wraz z gradem (źródło: Wikipedia – ubezpieczenie budynku mieszkalnego). Woda z instalacji oznacza wyłącznie wodę, która wydostaje się z rur, armatury lub przyłączy należących do stałej instalacji budynku, na przykład z nieszczelnej rury ciepłej wody, uszkodzonego przyłącza grzejnika lub pękniętego węża doprowadzającego wodę do pralki. Dodatkowe rozszerzenia zakresu ochrony, zapewniane przez osobne ubezpieczenie, to odrębna kwestia; podstawowa ochrona nadal ogranicza się do instalacji w domu. Nie obejmuje wody, która przedostaje się do budynku z zewnątrz, na przykład przez zewnętrzną ścianę piwnicy lub wejście od strony ogrodu.

Urządzenie monitorujące główne przyłącze wody i automatycznie zamykające zawór w razie nietypowego przepływu, takie jak inteligentny detektor wycieków wody, działa właśnie w tym obszarze: wykrywa kapiący lub pęknięty odcinek rury w domu na podstawie przepływu w głównej instalacji i odcina dopływ wody, zanim niewielki wyciek spowoduje większe szkody. Takie urządzenie nie wykrywa natomiast deszczówki, cofania się ścieków z kanalizacji ani przedostawania się wód gruntowych, ponieważ te przyczyny nie mają związku z monitorowaną przez nie instalacją rurową.

Ubezpieczenie od szkód żywiołowych: dodatkowe zagrożenia naturalne

Ubezpieczenie od szkód żywiołowych rozszerza ubezpieczenie budynku oraz ubezpieczenie mienia domowego o osobną, szczegółowo określoną listę zagrożeń naturalnych. Niemieckie Stowarzyszenie Ubezpieczycieli (GDV) wymienia wśród nich ulewne deszcze, zalanie i cofanie się ścieków, powodzie rzeczne, napór śniegu, lawiny, osuwiska, zapadanie się gruntu, trzęsienia ziemi i erupcje wulkanów (źródło: GDV – dossier dotyczące zagrożeń naturalnych). Dodatek obejmuje wyłącznie tę polisę, do której został wykupiony: osoba, która dodała go do ubezpieczenia budynku, ma ochronę samego domu; aby objąć ochroną meble i mienie domowe, trzeba wykupić taki sam dodatek do ubezpieczenia mienia domowego, ponieważ ochrona z jednej polisy nie przechodzi na drugą.

GDV zwraca również uwagę, że wielu właścicieli domów zakłada, iż ich obecna polisa obejmuje już szkody spowodowane zagrożeniami naturalnymi, ponieważ zapewnia ochronę na wypadek pożaru i wichury. Zdaniem stowarzyszenia około połowie właścicieli domów w Niemczech brakuje właśnie tego dodatkowego zakresu ochrony (źródło: GDV – dossier dotyczące zagrożeń naturalnych). Sytuacja najemców wygląda inaczej, ponieważ zwykle dotyczy ich tylko własne ubezpieczenie mienia domowego, a nie samego budynku; szczegółowe różnice opisuje artykuł o szkodach spowodowanych wodą w wynajmowanym mieszkaniu.

Dlaczego taka sama szkoda spowodowana wodą w piwnicy bywa objęta ochroną albo nie

W praktyce zalana piwnica niemal zawsze wygląda tak samo, niezależnie od źródła wody. Dla ubezpieczyciela liczy się jednak wyłącznie przyczyna, a nie skutek. Jeśli woda wydostaje się z pękniętego przewodu doprowadzającego ją do domu, jest to szkoda spowodowana wodą z instalacji, objęta podstawowym zakresem ubezpieczenia. Jeśli natomiast podczas ulewnego deszczu ścieki cofają się z kanalizacji do piwnicy, mamy do czynienia z cofaniem się ścieków, które obejmuje ubezpieczenie od szkód żywiołowych. Jeśli rzeka występuje z brzegów lub woda powierzchniowa gromadzi się przed domem i stamtąd przedostaje się do środka, to również jest szkoda żywiołowa, a nie szkoda związana z wodą z instalacji.

Cofanie się ścieków: gdy ścieki płyną z powrotem

Do cofania się ścieków dochodzi, gdy ulewny deszcz lub zator przeciążają kanalizację i ścieki płyną z powrotem podłączonymi do niej przewodami w kierunku budynku, zwykle aż do tak zwanego poziomu cofania się ścieków (źródło: Wikipedia – zabezpieczenie przed cofaniem się ścieków). Problem dotyczy przede wszystkim odpływów znajdujących się poniżej tego poziomu, na przykład odpływu podłogowego lub toalety w piwnicy. Aby zapobiec cofaniu się ścieków, w przewodzie kanalizacyjnym montuje się klapy lub zasuwy przeciwcofkowe zgodne z normą DIN EN 13564 albo, co jest skuteczniejszym rozwiązaniem, przepompownię, która aktywnie tłoczy ścieki powyżej poziomu cofania się ścieków. Każdy ubezpieczyciel określa we własnych warunkach, czy takie zabezpieczenie jest obowiązkowe lub wymagane do wypłaty odszkodowania, więc sam montaż nie gwarantuje wypłaty; wyraźnie zmniejsza jednak ryzyko szkód spowodowanych cofaniem się ścieków.

Ryzyko związane z lokalizacją: co oznacza klasyfikacja ZÜRS Geo

To, czy można wykupić ubezpieczenie od szkód żywiołowych i jaka będzie jego składka, zależy w dużej mierze od lokalizacji. Niemiecka branża ubezpieczeniowa korzysta w tym celu z systemu podziału na strefy ZÜRS Geo, który przypisuje każdy adres do jednej z czterech klas ryzyka na podstawie statystycznej częstotliwości powodzi: klasa GK4 oznacza powódź średnio raz na 10 lat, GK3 — raz na 10–50 lat, GK2 — raz na 50–200 lat, a GK1 — rzadziej niż raz na 200 lat (źródło: Wikipedia – ubezpieczenie od szkód żywiołowych). W klasach GK3 i GK4 składka bywa tak wysoka, że wykupienie polisy dla wielu gospodarstw domowych przestaje być opłacalne, nawet jeśli formalnie jest ona dostępna.

Oprócz tego ZÜRS Geo ocenia ryzyko ulewnych deszczy niezależnie od odległości od zbiorników i cieków wodnych, w ramach trzech osobnych klas: około 12% adresów w Niemczech należy do najwyższej klasy SGK3, zwykle położonej w dolinach lub w pobliżu zbiorników i cieków wodnych; około 66% — do średniej klasy SGK2, obejmującej tereny płaskie oraz środkowe i dolne partie stoków; a około 22% — do najniższej klasy SGK1, obejmującej wzniesienia i górne partie stoków (źródło: GDV – ZÜRS Geo). Ponieważ obie klasyfikacje wpływają łącznie na wysokość składki, dwa sąsiednie domy mogą otrzymać bardzo różne oferty na pozornie taki sam dodatkowy zakres ochrony, nawet jeśli żaden z nich nie ucierpiał wcześniej w wyniku szkody.

Na co zwrócić uwagę w polisie

Zamiast polegać na ogólnym wspomnieniu, że „kiedyś czytało się polisę”, warto sprawdzić cztery konkretne kwestie. Po pierwsze: osobno w ubezpieczeniu budynku i ubezpieczeniu mienia domowego sprawdzić, czy polisa wyraźnie obejmuje dodatek od szkód żywiołowych lub zagrożeń naturalnych, ponieważ jedna umowa nie obejmuje automatycznie drugiej. Po drugie: sprawdzić, jakie zagrożenia wymieniono z nazwy, na przykład ulewne deszcze, cofanie się ścieków, zalanie, osuwiska, zapadanie się gruntu, napór śniegu, lawiny lub trzęsienia ziemi, zamiast zakładać, że ogólny zapis o „szkodach spowodowanych wichurą” automatycznie obejmuje również te zdarzenia. Po trzecie: jeśli jako warunek wskazano klapę przeciwcofkową lub przepompownię, sprawdzić, gdzie należy ją zamontować i czy jest konserwowana, ponieważ w razie szkody właśnie ten warunek zostanie zweryfikowany w odniesieniu do faktycznego stanu urządzenia. Po czwarte: po szkodzie spowodowanej wodą sfotografować zniszczenia przed rozpoczęciem sprzątania, ponieważ taka dokumentacja jest pomocna niezależnie od tego, która z dwóch polis ostatecznie pokryje szkodę.

W przypadku niezamieszkanych budynków często obowiązują osobne warunki ubezpieczenia, które wykraczają poza opisany tutaj podstawowy zakres ochrony; typowe wymagania ubezpieczycieli opisuje artykuł o niezamieszkanych domach i ich ubezpieczeniu. Niektórzy ubezpieczyciele wymagają również certyfikowanego lub uznawanego alarmu zalania jako warunku objęcia ochroną na mocy określonych klauzul; typowe wymagania opisuje artykuł o uznawanych alarmach zalania.

Granica między szkodą spowodowaną wodą z instalacji a szkodą żywiołową nie przebiega więc według ilości wody w piwnicy, lecz zależy od jej przyczyny. Urządzenie monitorujące główną instalację i odcinające dopływ wody w razie nietypowego przepływu ogranicza ryzyko szkód spowodowanych wodą z instalacji, ponieważ reaguje na pęknięty lub nieszczelny odcinek rury wewnątrz domu. O tym, czy ochroną objęte są również ulewne deszcze, cofanie się ścieków lub powodzie, decyduje wyłącznie treść własnej polisy; można to ustalić tylko na podstawie wymienionych w niej zagrożeń i warunków, a nie tego, co „wydaje się, że powinno być objęte ochroną”. Więcej artykułów na temat bezpieczeństwa wodnego w domu znajdziesz na blogu z aktualnościami.