Застраховка срещу природни бедствия: покритие и пропуски

Спуканата тръба в банята и проливният дъжд, който прониква през външната стена на мазето, често оставят една и съща картина в хола или мазето: вода по пода и подгизнали стени. Това обаче не означава, че щетите автоматично се покриват от една и съща полица, защото в основния си вариант застраховката на жилищната сграда покрива само вода, изтекла от вътрешната водопроводна инсталация или оборудване на къщата. Дъждът, който прониква отвън, отпадъчните води, които се връщат от претоварената канализация, или река, която излиза от коритото си, се покриват едва от допълнително сключена застраховка срещу щети от природни бедствия. Затова, за да прецените дали дадена щета е застрахована, е по-важно да установите откъде идва водата, отколкото да гледате колко е количеството ѝ.

• Застраховката за щети от водопроводната инсталация е част от основната застраховка на жилищната сграда и покрива вода, изтекла от тръби, отоплителни или санитарни инсталации в сградата.
• Застраховката срещу щети от природни бедствия е самостоятелно допълнително покритие за проливни дъждове, обратен поток, наводнения, свлачища, слягане на земни маси, натиск от сняг, лавини и земетресения.
• Дали това допълнително покритие изобщо се предлага и каква е премията му зависи от класификацията на адреса по системата ZÜRS Geo.
• За застраховката на сградата и застраховката на домашното имущество допълнителното покритие за природни бедствия трябва да се сключи поотделно; единият договор не включва автоматично другия.

Щети от водопроводната инсталация: какво покрива основната застраховка на сградата

Обичайната в Германия „комбинирана застраховка на жилищна сграда“ стандартно обединява три риска: пожар, мълния и експлозия; щети от водопроводната инсталация; както и буря със сила на вятъра 8 или по-висока, заедно с градушка (източник: Wikipedia – застраховка на жилищна сграда). Под щети от водопроводната инсталация се разбира единствено изтичане на вода от тръби, кранове или съединения, които са част от неподвижно монтираната инсталация на сградата, например теч от тръба за топла вода, повредено съединение на радиатор или спукан маркуч за подаване на вода към пералнята. Всяко по-широко покритие, предоставено чрез отделна допълнителна застраховка, е самостоятелен въпрос; основното покритие остава ограничено до вътрешната инсталация на къщата. Водата, която прониква в сградата отвън, например през външната стена на мазето или през входа откъм градината, не е включена.

Устройство, което следи главното водопроводно отклонение и го затваря автоматично при необичаен дебит, като интелигентния детектор за теч на вода, действа именно в тази ситуация: то разпознава капеща или спукана тръба в къщата, като следи дебита по главната тръба, и прекъсва водоподаването, преди малкият теч да прерасне в по-сериозна щета. Такова устройство обаче не може да установи нищо за дъждовна вода, обратен поток от канализацията или проникване на подпочвени води, защото тези причини са извън тръбопровода, който то наблюдава.

Застраховка срещу щети от природни бедствия: допълнителни природни рискове

Застраховката срещу щети от природни бедствия добавя отделен, изрично посочен списък с природни рискове към застраховката на жилищната сграда и застраховката на домашното имущество. Германският съюз на застрахователите (GDV) включва в него проливни дъждове, наводнения и обратен поток, наводнения от реки, натиск от сняг, лавини, свлачища, слягане на земни маси, земетресения и вулканични изригвания (източник: GDV – досие за природните рискове). Допълнителното покритие важи само за полицата, към която е добавено: който го е включил в застраховката на сградата, е застраховал самата къща; за мебелите и домашното имущество същото покритие трябва да се добави и към застраховката на домашното имущество, защото едното покритие не се прехвърля автоматично към другата полица.

GDV посочва също, че много собственици на жилища смятат, че съществуващата им полица вече покрива щети от природни бедствия, защото ги защитава от пожар и буря. Според оценката на сдружението обаче около половината собственици на жилища в Германия нямат именно това допълнително покритие (източник: GDV – досие за природните рискове). При наемателите ситуацията е различна, защото обикновено става дума само за собствената им застраховка на домашното имущество, а не за самата сграда; за подробностите вижте статията за щетите от вода в наето жилище.

Защо една и съща щета от вода в мазето понякога е покрита, а понякога не

На практика наводненото мазе почти винаги изглежда еднакво, независимо откъде идва водата. За застрахователя обаче значение има единствено причината, а не резултатът. Ако водата изтича от спукана захранваща тръба в къщата, става дума за щета от водопроводната инсталация и тя е част от основното покритие. Ако при проливен дъжд отпадъчните води се връщат през канализацията в мазето, става дума за обратен поток, който се покрива от застраховката срещу щети от природни бедствия. Ако река излезе от коритото си или повърхностни води се съберат пред къщата и проникнат оттам, това също е щета от природно бедствие, а не щета от водопроводната инсталация.

Обратен поток: когато отпадъчните води се връщат

Обратен поток възниква, когато проливен дъжд или запушване претовари канализацията и отпадъчните води потекат обратно през свързаните към нея тръби на къщата, обикновено до т.нар. ниво на обратния поток (източник: Wikipedia – защита от обратен поток). Най-застрашени са отточните отвори, разположени под това ниво, например подов сифон или тоалетна в мазето. За да се предотврати връщането на водата, в канализационната тръба се монтират клапи или устройства срещу обратен поток съгласно DIN EN 13564 или, като по-надеждно решение, помпена система, която активно изпомпва отпадъчните води над нивото на обратния поток. Всеки застраховател сам определя в условията си дали такава защита е задължителна или се изисква за изплащане на обезщетение, така че самото ѝ монтиране не гарантира изплащане; но значително намалява риска от щети вследствие на обратен поток.

Риск, свързан с местоположението: какво означава класификацията по ZÜRS Geo

Дали изобщо се предлага застраховка срещу щети от природни бедствия и каква е премията ѝ зависи до голяма степен от местоположението. Германските застрахователи използват за тази цел системата за зониране ZÜRS Geo, която класифицира всеки адрес в един от четири класа на опасност въз основа на статистическата честота на наводненията: клас GK4 означава наводнение средно веднъж на 10 години, GK3 – веднъж на 10 до 50 години, GK2 – веднъж на 50 до 200 години, а GK1 – по-рядко от веднъж на 200 години (източник: Wikipedia – застраховка срещу щети от природни бедствия). В класове GK3 и GK4 премията често става толкова висока, че за много домакинства сключването на такава застраховка вече почти не е икономически изгодно, дори когато договорът формално се предлага.

Наред с това ZÜRS Geo оценява риска от проливни дъждове независимо от близостта до воден басейн, като използва три отделни класа: около 12 % от адресите в Германия са в най-високия клас SGK3, най-вече в долини или близо до водни басейни; около 66 % са в средния клас SGK2, на равен терен или по средните и долните части на склонове; а около 22 % са в най-ниския клас SGK1, по върховете или в горните части на склонове (източник: GDV – ZÜRS Geo). Тъй като и двете класификации участват в изчисляването на премията, две съседни къщи могат да получат много различни оферти за привидно едно и също допълнително покритие, дори никоя от тях да не е претърпявала щета.

Какво е важно да проверите в застрахователната полица

Вместо да разчитате на смътния спомен, че сте „прочели договора веднъж“, направете конкретна проверка по четири точки. Първо: проверете поотделно застраховката на сградата и застраховката на домашното имущество, за да видите дали всяка от тях изрично включва покритие за щети от природни бедствия или природни рискове, тъй като единият договор не включва автоматично другия. Второ: проверете кои рискове са изрично посочени, например проливен дъжд, обратен поток, наводнение, свлачище, слягане на земни маси, натиск от сняг, лавини или земетресения, вместо да приемате, че обща клауза за „щети от буря“ автоматично ги покрива. Трето: ако като условие е посочена клапа срещу обратен поток или помпена система, проверете къде трябва да бъде монтирана и дали се поддържа, защото при щета именно това условие ще бъде съпоставено с действителното ѝ състояние. Четвърто: след щета от вода снимайте повредите, преди да започнете разчистването, защото тези снимки ще ви помогнат независимо коя от двете полици в крайна сметка покрива щетата.

За необитаемите сгради често важат отделни застрахователни условия, които надхвърлят описаното тук основно покритие; какво обикновено изискват застрахователите в такива случаи, обяснява статията за необитаемите къщи и тяхното застраховане. Някои застрахователи изискват и сертифицирана или призната система за предупреждение за теч на вода като условие за определени клаузи; обичайните изисквания са описани в статията за признатите системи за предупреждение за теч на вода.

Границата между щетите от водопроводната инсталация и щетите от природни бедствия не се определя от количеството вода в мазето, а от причината за нея. Устройство, което следи главната водопроводна тръба и спира водата при необичаен дебит, намалява риска от щети от водопроводната инсталация, защото реагира на спукана или капеща тръба в къщата. Дали са покрити и проливен дъжд, обратен поток или наводнение, решава единствено собствената ви полица, а отговорът може да се намери само сред посочените в нея рискове и условия, а не според това, което според усещането ви „би трябвало да е включено“. Още статии с полезна информация за безопасността на водата у дома ще намерите в блога с новини.