Gutachter bei Wasserschaden: Wann sinnvoll, was er prüft und wer die Kosten trägt

Ob sich ein Gutachter nach einem Wasserschaden lohnt, hängt vor allem davon ab, wie eindeutig die Ursache ist und wie gut Sie und der Versicherer sich über den Umfang einig werden. Ist beides klar, reicht in der Regel die Einschätzung des von der Versicherung geschickten Schadenregulierers. Wird die Ursache dagegen strittig, ist der Schaden größer oder zeichnet sich Uneinigkeit über die Schadenshöhe ab, lohnt sich ein eigener, unabhängiger Sachverständiger, der Ursache und Ausmaß vor Ort feststellt und schriftlich dokumentiert. Die Kosten dafür trägt zunächst, wer den Gutachter beauftragt – meistens Sie selbst –, es sei denn, der Versicherer verlangt die Begutachtung ausdrücklich oder hat die Übernahme vertraglich zugesagt. Kommen Versicherer und Eigentümer trotz eigener Gutachten nicht zusammen, sehen viele Wohngebäudeversicherungen ein förmliches Sachverständigenverfahren mit einem neutralen Obmann vor, dessen Feststellung in der Regel für beide Seiten bindend ist.

• Ein eigener Gutachter lohnt sich vor allem bei unklarer oder strittiger Schadensursache, größeren Schäden an der Bausubstanz oder einem vermuteten Baumangel.
• Nach § 85 Abs. 2 VVG trägt zunächst derjenige die Kosten, der den Sachverständigen beauftragt – klären Sie eine mögliche Kostenübernahme vorab schriftlich mit dem Versicherer.
• Bei anhaltender Uneinigkeit sieht die Police oft ein Sachverständigenverfahren mit einem Obmann vor, dessen Entscheidung für beide Seiten grundsätzlich bindend ist.
• Fotos, der Zeitpunkt der Entdeckung und, falls vorhanden, die Aufzeichnungen eines Leck-Detektors unterstützen das spätere Gutachten, ersetzen es aber nicht.

Wann ein Gutachter nach einem Wasserschaden sinnvoll ist

Wenn der Rohrbruch gerade erst passiert ist und Sie noch mitten in der ersten Reaktion stecken, kommt die Gutachterfrage ohnehin zu früh. Lesen Sie in diesem Fall zuerst, was in den ersten 30 Minuten und den folgenden 48 Stunden nach einem Rohrbruch zu tun ist. Sobald der Schaden versorgt und die Versicherung informiert ist, lässt sich meist gut einschätzen, ob zusätzlich ein unabhängiger Sachverständiger nötig ist. Wer die Schadensmeldung selbst noch nicht abgeschickt hat, sollte das zuerst erledigen: Das Gesetz schreibt dafür keine bestimmte Form vor, verlangt aber, dass Sie den Schaden dem Versicherer unverzüglich anzeigen, sobald Sie davon Kenntnis haben (source: VVG § 30 – Anzeigepflicht).

Ein Gutachter zahlt sich in einigen konkreten Situationen aus. Ist unklar, ob tatsächlich ein Leitungswasserschaden vorliegt oder ob etwa Witterungseinflüsse oder grobe Fahrlässigkeit eine Rolle spielen, hilft eine unabhängige Einschätzung der Ursache. Das Gleiche gilt, wenn sich bereits eine Uneinigkeit mit dem Versicherer andeutet, etwa weil die erste Einschätzung des Schadenregulierers deutlich von Ihrer eigenen Wahrnehmung abweicht. Bei größeren Schäden, die die Bausubstanz betreffen oder sich über mehrere Räume oder sogar mehrere Parteien in einem Mehrfamilienhaus erstrecken, lohnt sich eine genauere, dokumentierte Bewertung ebenfalls eher als bei einem einzelnen durchnässten Teppich. Wird zudem vermutet, dass ein Baumangel den Schaden mitverursacht hat, oder läuft eine Gewährleistungsfrist bald ab, sichert ein Gutachten die Beweislage, bevor Ansprüche verjähren. Bei kleinen, eindeutigen Schäden mit unstrittiger Ursache, etwa einem sichtbar geplatzten Schlauch an der Waschmaschine ohne erkennbare Folgeschäden, reicht die Einschätzung des von der Versicherung geschickten Regulierers dagegen in aller Regel aus, und ein zusätzlicher eigener Gutachter kostet dann meist mehr, als er an zusätzlicher Klarheit bringt.

Was ein Gutachter bei einem Wasserschaden tatsächlich prüft

Unabhängig davon, wer ihn beauftragt, verfolgt ein Gutachter im Kern dieselbe Aufgabe: Er stellt vor Ort fest, wo das Wasser ausgetreten ist und wie es sich im Gebäude ausgebreitet hat, misst die Feuchtigkeit in betroffenen Wänden, Böden und Decken und hält den Umfang mit Fotos und Messwerten fest. Aus diesen Feststellungen entsteht ein schriftlicher Bericht, der Ursache und Ausmaß beschreibt und in der Regel auch empfohlene Sanierungsschritte enthält. Ein solcher Bericht kann die Kommunikation mit dem Versicherer erleichtern, ersetzt aber keine Rechtsberatung, sobald es um die Auslegung des Versicherungsvertrags selbst geht.

Der von der Versicherung geschickte Gutachter

Bei größeren Schäden schickt der Versicherer häufig einen eigenen Schadenregulierer oder Sachverständigen, dessen Aufgabe die Feststellung von Ursache und Umfang im Auftrag der Versicherung ist. Diese Begutachtung ist für Sie in der Regel kostenlos, weil der Versicherer sie selbst veranlasst.

Der selbst beauftragte, unabhängige Gutachter

Ein selbst beauftragter Gutachter arbeitet dagegen ausschließlich in Ihrem Interesse und ist an keine Weisung der Versicherung gebunden. Das macht ihn vor allem dann sinnvoll, wenn Sie an der Einschätzung des versicherungseigenen Regulierers zweifeln oder eine zweite, unabhängige Meinung möchten, bevor Sie eine Abfindung akzeptieren.

Wer die Kosten für den Gutachter trägt

Die gesetzliche Grundregel steht in § 85 Abs. 2 VVG: Wer einen Sachverständigen oder Beistand zur Schadensermittlung hinzuzieht, trägt die dadurch entstehenden Kosten zunächst selbst, denn der Versicherer muss sie grundsätzlich nicht erstatten (source: VVG § 85 – Kosten der Schadensermittlung). Von dieser Grundregel gibt es zwei praktisch wichtige Ausnahmen. Verlangt der Versicherer selbst, dass ein Sachverständiger hinzugezogen wird, etwa weil er die Ursache anders beurteilt als in Ihrer Meldung beschrieben, trägt er in diesem Fall auch die Kosten. Sehen manche Wohngebäude- oder Hausratpolicen eine Kostenübernahme für den selbst beauftragten Gutachter vertraglich vor, gilt diese Zusage zusätzlich zur gesetzlichen Grundregel; ob das bei Ihrer Police der Fall ist, lässt sich nur aus den eigenen Vertragsbedingungen ablesen. In der Praxis trägt deshalb meistens derjenige die Kosten, der den Gutachter in Auftrag gibt, während eine Kostenübernahme durch den Versicherer die Ausnahme bleibt (source: Verband Privater Bauherren, Gutachter Wasserschaden). Bevor Sie einen eigenen Sachverständigen beauftragen, lohnt es sich deshalb, beim Versicherer schriftlich nachzufragen, ob und in welchem Umfang er die Kosten übernimmt, denn eine mündliche Zusage reicht im Streitfall selten aus.

Wenn keine Einigung zustande kommt: das Sachverständigenverfahren

Bleiben Versicherer und Eigentümer nach den vorliegenden Gutachten uneinig über Ursache oder Höhe des Schadens, sehen viele Wohngebäude- und Hausratversicherungen ein förmliches Sachverständigenverfahren vor, wie es etwa in § 15 der Allgemeinen Wohngebäudeversicherungsbedingungen geregelt ist. Dabei benennt jede Seite einen eigenen Sachverständigen, und beide prüfen unabhängig voneinander Ursache und Umfang des Schadens (source: Sachverständigenverfahren Gebäudeversicherung, § 15 VGB). Weichen die beiden Ergebnisse voneinander ab, bestellen beide Seiten gemeinsam einen dritten, neutralen Obmann, der auf Basis der vorliegenden Gutachten entscheidet. Diese Feststellung gilt in der Regel als bindend für beide Seiten und lässt sich nach einer Entscheidung des Landgerichts Aachen nur dann noch angreifen, wenn sie offenbar und erheblich von der wirklichen Sachlage abweicht; dabei darf sich der Obmann ausschließlich auf die Umstände stützen, die die beiden Parteigutachter bereits untersucht haben (source: Jöhnke & Reichow zur Bindungswirkung des Sachverständigenverfahrens, LG Aachen). Bei den Kosten gilt eine klare Aufteilung: Jede Seite zahlt ihren eigenen Sachverständigen, während sich Versicherer und Eigentümer die Kosten des Obmanns teilen.

Wie Sie die Entscheidung vorbereiten: Dokumentation zählt

Unabhängig davon, ob Sie am Ende einen eigenen Gutachter beauftragen, können Sie schon jetzt etwas tun, das Ihnen später hilft: den Schaden dokumentieren, bevor aufgeräumt oder getrocknet wird. Fotografieren Sie die betroffenen Bereiche aus mehreren Winkeln, notieren Sie den Zeitpunkt der Entdeckung und halten Sie fest, welche Räume und Gegenstände betroffen sind. Das eilt, weil sich Schimmel nach einem Wasserschaden oft schon innerhalb von 24 bis 48 Stunden bilden kann, sodass Sie mit der Trocknung nicht warten sollten, bis ein Gutachter vor Ort war. Eigene Aufzeichnungen ergänzen das spätere Gutachten, ersetzen es aber nicht.

Ist bereits ein smarter Wasserleck-Detektor mit automatischer Absperrung an Ihrer Hauptwasserleitung installiert, liefert dessen App-Verlauf einen weiteren, zeitlich eindeutigen Anhaltspunkt: Durchflussmenge, Temperatur und Nutzungsverlauf werden protokolliert, und der Zeitpunkt eines Alarms lässt sich im Nachhinein nachvollziehen. Diese Angaben stammen aus der App des Herstellers und sind keine unabhängige Prüfung; sie können neben Ihren eigenen Fotos ein zusätzlicher, chronologischer Baustein für die Dokumentation sein, beweisen aber für sich genommen weder die Ursache noch ersetzen sie das Gutachten oder die Einschätzung eines Sachverständigen.

Ob sich der zusätzliche Aufwand für einen eigenen Gutachter lohnt, hängt am Ende von der konkreten Situation ab: Bei klarer Ursache und überschaubarem Schaden reicht oft die Einschätzung des von der Versicherung geschickten Regulierers, bei Unklarheit, Streit oder größerem Umfang spricht mehr für eine unabhängige zweite Meinung. Sobald der Schaden dokumentiert und die Ursache geklärt ist, folgt ohnehin die eigentliche Sanierung; wie Wände und Böden nach einem Wasserschaden richtig getrocknet werden und wann das noch in Eigenregie geht, ist Thema des nächsten Schritts. Dieser Artikel ordnet die übliche Praxis allgemein ein und ersetzt keine Rechtsberatung im Einzelfall; wer bereits in einem konkreten Streit mit seiner Versicherung steckt, sollte sich an einen Fachanwalt für Versicherungsrecht oder an die Versicherungsombudsfrau bzw. den Versicherungsombudsmann wenden. Einen Überblick über Aufbau und Funktionsweise automatischer Absperrsysteme gibt außerdem der Grundlagenartikel zu smarten Wasserleck-Detektoren und Absperrventilen.