Wohnungsversicherung bei Überschwemmung: Deckt PAD Schäden durch Nachbarn?

Die Pflichtversicherung für Wohngebäude (PAD) deckt kein Wasser ab, das von Nachbarn kommt. Sie ist im Gesetz 260/2008 geregelt und greift nur bei drei Risiken – Erdbeben, Erdrutsch und Naturüberschwemmung –, sodass ein Schaden durch ein gebrochenes Rohr in der darüberliegenden Etage vollständig außerhalb des Versicherungsschutzes bleibt. Wer in einem solchen Fall zahlt, hängt dagegen von einer freiwilligen Wohngebäudeversicherung mit Erweiterung für Schäden an Installationen und von der Haftpflichtversicherung gegenüber Dritten der Person ab, die für den Wasseraustritt verantwortlich ist.

• PAD deckt nur Erdbeben, Erdrutsch und Naturüberschwemmung ab; Schäden durch eine defekte Installation sind davon ausgeschlossen, unabhängig davon, ob sie bei dir oder bei Nachbarn auftreten.
• Eine freiwillige Versicherung mit Erweiterung für Installationen kann Schäden durch Wasser abdecken, das von Nachbarn kommt, in der Regel über ein separates Sublimit innerhalb des Versicherungspakets.
• Ist der Nachbar rechtlich für den Wasseraustritt verantwortlich, greift seine Haftpflichtversicherung gegenüber Dritten, bis zur für das jeweilige Ereignis in der Police festgelegten Versicherungssumme.
• Ein Leckagesensor mit automatischer Absperrung verkürzt die Zeit, in der unbemerkt Wasser läuft, ersetzt aber keine Versicherung.

Warum PAD Wasser von Nachbarn nicht abdeckt

Das Gesetz 260/2008 beschränkt den Schutz der PAD auf drei klar definierte Risiken: Erdbeben, Erdrutsch und Naturüberschwemmung (Quelle: PAID – rcaon.ro). Die Versicherungssumme hängt von der Bauart ab – 20.000 EUR für Wohnungen des Typs A, die als widerstandsfähig gelten, und 10.000 EUR für Wohnungen des Typs B. Auch der Jahresbeitrag richtet sich nach dieser Unterscheidung und beträgt 20 beziehungsweise 10 EUR, zahlbar in Lei zum Wechselkurs der BNR (Quelle: PAD-Ratgeber – pret-asigurare.ro). Diese Summe deckt die Gebäudestruktur und die Bauelemente der Wohnung ab, nicht jedoch bewegliche Gegenstände im Inneren. Möbel, Geräte oder ein durch eindringendes Wasser beschädigter Bodenbelag sind daher unabhängig von der Ursache ohnehin nicht durch PAD versichert.

Der Ausschluss von Schäden an Installationen ist ausdrücklich festgelegt und nicht bloß eine Auslegung: Ein gebrochenes Rohr, ein verstopfter Abfluss oder ein Defekt an einer Waschmaschine gelten als interne Überschwemmungen, für die PAD nicht aufkommt – ganz gleich, ob das Wasser in deiner Wohnung oder in der deines Nachbarn austritt (Quelle: PAD-Ratgeber – asira.ro). Ein zweiter Ratgeber bestätigt diesen Ausschluss unabhängig und zeigt damit, dass es sich nicht um eine Besonderheit eines einzelnen Versicherers, sondern um ein gesetzliches Merkmal der PAD selbst handelt, das im Gesetz 260/2008 festgelegt ist (Quelle: InfoCons). PAD ist dennoch für jede darunterfallende Wohnung gesetzlich vorgeschrieben, unabhängig davon, ob du zur Miete wohnst oder Eigentümer bist. Fehlt die Police, kann ein Bußgeld zwischen 100 und 500 RON verhängt werden.

Was eine freiwillige Versicherung zusätzlich zu PAD abdeckt

PAD und die freiwillige Wohngebäudeversicherung sind als einander ergänzende Schutzebenen gedacht, nicht als sich überschneidende Varianten: PAD deckt das gesetzlich vorgeschriebene Minimum ab, während die freiwillige Versicherung Schutz für die übrigen Risiken bietet, die das Gesetz nicht berücksichtigt (Quelle: PAID Romania). In der Praxis umfasst mindestens ein in Rumänien angebotenes freiwilliges Versicherungspaket als eigenständiges Risiko Überschwemmungen durch eigene Installationen und durch Leitungswasser von Nachbarn, in der Regel mit einem separaten Sublimit zusätzlich zum Standardpaket, wobei dieses Sublimit gegen Aufpreis erweitert werden kann (Quelle: Asirom – Căminul Meu). Dieses Sublimit unterscheidet sich je nach Versicherer und lässt sich nicht als einheitlicher, marktweit gültiger Betrag behandeln. Für dich ist die genaue Liste der Risiken in deiner eigenen Police entscheidend, nicht der Produktname des Pakets.

Worauf du in der Liste der versicherten Risiken achten solltest

• Ob Schäden an eigenen Installationen (Rohr, Wasserhahn, Anschluss) ausdrücklich als versichertes Risiko aufgeführt sind und nicht nur Feuer und Diebstahl.
• Ob Überschwemmungen durch Nachbarn gesondert erwähnt oder stillschweigend in den Schäden an Installationen eingeschlossen sind.
• Wie hoch das Sublimit für dieses Risiko ist und ob es gegen einen zusätzlichen Versicherungsbeitrag erhöht werden kann.
• Welche Unterlagen der Versicherer für die Meldung eines Schadens verlangt – Protokoll, Fotos, Reparaturrechnung.

Wer zahlt, wenn der Schaden vom Nachbarn kommt (oder umgekehrt)

Ist jemand rechtlich für einen Schaden gegenüber einem Dritten verantwortlich – zum Beispiel für eine Überschwemmung, die dem Nachbarn in der darunterliegenden Etage zugefügt wurde –, greift die Haftpflichtversicherung gegenüber Dritten. Sie übernimmt die Kosten für die Reparatur oder den Ersatz der beschädigten Gegenstände (Quelle: Allianz-Țiriac). Die Entschädigung aus diesem Versicherungsschutz ist auf die für das jeweilige Ereignis in der Police festgelegte Summe begrenzt. Übersteigt der Schaden diese Grenze, müssen die Parteien die Differenz gesondert klären.

Die Situation wird komplizierter, wenn die für den Schaden verantwortliche Person keine aktive freiwillige Versicherung hat. In diesem Fall wird der Schaden nicht über einen Versicherer reguliert, sondern muss direkt zwischen den Nachbarn geklärt werden. Führt das zu keiner Lösung, bleibt eine Zivilklage zur Durchsetzung des Schadenersatzes – ein Verfahren, das PAD nicht automatisch abdeckt und das keine Pflichtversicherung ersetzt.

Ein kurzer Check, bevor du eine Entschädigung brauchst

Die meisten Diskussionen darüber, wer für einen Schaden aufkommt, beginnen erst nach einer Überschwemmung, wenn die Versicherungen unter Zeitdruck und angespannt geprüft werden. Ein kurzer Check im Voraus verhindert dieses Szenario:

• Prüfe, ob für die Wohnung eine gültige PAD besteht. Sie ist gesetzlich vorgeschrieben, unabhängig davon, ob du Eigentümer oder Mieter bist; als Mieter gilt dies gemäß Mietvertrag.
• Prüfe, ob die freiwillige Versicherung ausdrücklich Schäden an Installationen und die Haftpflicht gegenüber Dritten einschließt und nicht nur Feuer und Diebstahl, wie im vorherigen Abschnitt beschrieben.
• Bewahre vom ersten Anzeichen eines Wasseraustritts an Nachweise auf – Fotos, Protokoll, schriftliche Kommunikation mit dem Nachbarn oder der Wohnungseigentümergemeinschaft – für alle späteren Gespräche über eine Entschädigung.

Warum eine schnelle Leckageerkennung wichtig ist

Je früher ein Leck bemerkt und abgestellt wird, desto geringer bleibt der Schaden – und damit auch eine mögliche Diskussion über eine Entschädigung mit den Nachbarn oder dem Versicherer. Hier kommt ein Gerät wie der intelligente Leckagesensor mit automatischer Wasserabsperrung ins Spiel: Er wird an der Hauptwasserleitung montiert, überwacht kontinuierlich den Wasserdurchfluss in der Wohnung und kann die Wasserzufuhr automatisch absperren, wenn er einen ungewöhnlichen Durchfluss erkennt. So verkürzt sich die Zeit, in der unbemerkt Wasser läuft. Den vollständigen Ablauf findest du im Ratgeber zu Leckagesensoren mit automatischem Absperrventil.

Es ist wichtig, klar zu unterscheiden, was ein solches Gerät leistet und was nicht: Es verringert das Risiko eines größeren Schadens und beschleunigt das Absperren der Wasserzufuhr, garantiert aber nicht, dass es überhaupt nicht zu eindringendem Wasser kommt, und ersetzt weder PAD noch die freiwillige Versicherung. Wenn du in einem Mehrfamilienhaus wohnst, solltest du zuerst prüfen, was die Installation eines solchen Geräts in einer Wohnung umfasst. Wenn du die Kosten mit dem finanziellen Risiko vergleichen möchtest, das es verringert, geht die Kosten-Risiko-Analyse des Geräts genau von derselben Art von Frage aus wie die Prüfung einer Versicherungspolice.

Kommt es dennoch zu einer Überschwemmung, sind die ersten Schritte ebenso wichtig wie der Versicherungsschutz, über den du verfügst: Was nach einem Rohrbruch sofort zu tun ist erklärt die richtige Reihenfolge der Maßnahmen, und wie lange es dauert, bis nach einem Wasserschaden Schimmel entsteht zeigt, warum schnelles Handeln auch über die rein finanzielle Auseinandersetzung mit den Nachbarn oder dem Versicherer hinaus wichtig ist.

Dieser Artikel dient der allgemeinen Information und stellt keine Rechts- oder Versicherungsberatung dar. Die genauen Versicherungsbedingungen, Sublimits und Selbstbeteiligungen unterscheiden sich je nach Versicherer und müssen direkt in deiner eigenen Police geprüft werden – am besten, bevor du sie jemals brauchst.