Vještak nakon štete od vode: kada je koristan, što provjerava i tko snosi troškove

Isplati li se angažirati vještaka nakon štete od vode, ovisi ponajprije o tome koliko je jasan uzrok i koliko se vi i osiguratelj slažete oko opsega štete. Ako je oboje jasno, u pravilu je dovoljna procjena procjenitelja štete kojeg je poslao osiguratelj. Ako je, pak, uzrok sporan, šteta veća ili se nazire neslaganje oko visine štete, isplati se angažirati vlastitog, neovisnog vještaka koji će na licu mjesta utvrditi uzrok i opseg štete te ih dokumentirati u pisanom obliku. Troškove u početku snosi onaj tko angažira vještaka – najčešće vi sami – osim ako osiguratelj izričito zatraži vještačenje ili se ugovorom obvezao na pokriće troškova. Ako se osiguratelj i vlasnik ne uspiju dogovoriti unatoč vlastitim vještačenjima, mnoge police osiguranja kućevlasnika predviđaju formalni postupak vještačenja s neutralnim nadvještakom, čiji je nalaz u pravilu obvezujući za obje strane.

• Vlastiti vještak isplati se ponajprije kad je uzrok štete nejasan ili sporan, kad je građevinska konstrukcija pretrpjela veću štetu ili se sumnja na građevinski nedostatak.
• Prema § 85 st. 2. VVG-a, troškove u početku snosi onaj tko angažira vještaka – unaprijed pisanim putem s osigurateljem provjerite postoji li mogućnost pokrića troškova.
• Ako neslaganje potraje, polica često predviđa postupak vještačenja s nadvještakom, čija je odluka načelno obvezujuća za obje strane.
• Fotografije, vrijeme otkrivanja štete i, ako su dostupni, zapisi detektora curenja pomažu pri kasnijem vještačenju, ali ga ne zamjenjuju.

Kada je vještak nakon štete od vode koristan

Ako je upravo došlo do puknuća cijevi i još ste usred početnog reagiranja, pitanje vještačenja ionako je preuranjeno. U tom slučaju najprije pročitajte što učiniti u prvih 30 minuta i tijekom sljedećih 48 sati nakon puknuća cijevi. Nakon što zbrinete štetu i obavijestite osiguratelja, obično možete dobro procijeniti je li potreban i neovisni vještak. Ako još niste sami poslali prijavu štete, najprije to učinite: zakon za to ne propisuje određeni oblik, ali zahtijeva da osiguratelja bez odgađanja obavijestite o šteti čim za nju saznate (izvor: VVG § 30 – obveza prijave).

Vještak se isplati u nekoliko konkretnih situacija. Ako nije jasno je li riječ o šteti uzrokovanoj vodom iz instalacija ili su, primjerice, utjecali vremenski uvjeti ili gruba nepažnja, neovisna procjena može pomoći da se utvrdi uzrok. Isto vrijedi ako se već nazire neslaganje s osigurateljem, primjerice zato što se početna procjena procjenitelja štete znatno razlikuje od vašeg viđenja situacije. Kod većih šteta koje zahvaćaju građevinsku konstrukciju ili se protežu na više prostorija, pa čak i na više stanara u višestambenoj zgradi, detaljnija dokumentirana procjena isplativija je nego kod jednog natopljenog tepiha. Ako se uz to sumnja da je građevinski nedostatak pridonio šteti ili će jamstveni rok uskoro isteći, vještačenje čuva dokaze prije nego što potraživanja zastare. Nasuprot tome, kod manjih, jasno utvrđenih šteta s nespornim uzrokom, primjerice vidljivo puknutog crijeva perilice rublja bez očitih posljedičnih šteta, u pravilu je dovoljna procjena procjenitelja kojeg je poslao osiguratelj, a angažiranje dodatnog vlastitog vještaka najčešće stoji više nego što pridonosi dodatnoj jasnoći.

Što vještak zapravo provjerava nakon štete od vode

Bez obzira na to tko ga je angažirao, vještak u osnovi ima isti zadatak: na licu mjesta utvrđuje odakle je voda iscurila i kako se proširila zgradom, mjeri vlagu u zahvaćenim zidovima, podovima i stropovima te fotografijama i mjernim vrijednostima bilježi opseg štete. Na temelju tih utvrđenja sastavlja se pisano izvješće koje opisuje uzrok i opseg štete, a obično sadrži i preporučene sanacijske korake. Takvo izvješće može olakšati komunikaciju s osigurateljem, ali ne zamjenjuje pravni savjet kad je riječ o tumačenju samog ugovora o osiguranju.

Vještak kojeg je poslao osiguratelj

Kod većih šteta osiguratelj često šalje vlastitog procjenitelja štete ili vještaka, čiji je zadatak da za osiguratelja utvrdi uzrok i opseg štete. To je vještačenje za vas u pravilu besplatno jer ga je sam zatražio osiguratelj.

Vlastiti, neovisni vještak

S druge strane, vještak kojeg sami angažirate radi isključivo u vašem interesu i nije vezan uputama osiguratelja. Zato je koristan ponajprije ako sumnjate u procjenu procjenitelja kojeg je angažirao osiguratelj ili želite drugo, neovisno mišljenje prije nego što prihvatite nagodbu.

Tko snosi troškove vještaka

Zakonsko je opće pravilo propisano u § 85 st. 2. VVG-a: troškove angažiranja vještaka ili savjetnika radi utvrđivanja štete u početku snosi onaj tko ih je angažirao jer ih osiguratelj u načelu nije dužan nadoknaditi (izvor: VVG § 85 – troškovi utvrđivanja štete). Od ovog općeg pravila postoje dvije praktično važne iznimke. Ako sam osiguratelj zatraži angažiranje vještaka, primjerice zato što uzrok procjenjuje drukčije nego što je opisan u vašoj prijavi, u tom slučaju snosi i troškove. Ako neke police osiguranja kućevlasnika ili kućanstva ugovorom predviđaju pokriće troškova vlastitog angažiranog vještaka, ta ugovorna obveza vrijedi uz zakonsko opće pravilo; može se utvrditi je li to slučaj s vašom policom samo uvidom u vlastite ugovorne uvjete. U praksi zato troškove najčešće snosi onaj tko angažira vještaka, dok je pokriće troškova od strane osiguratelja iznimka (izvor: Udruga privatnih graditelja, vještak za štetu od vode). Stoga se prije angažiranja vlastitog vještaka isplati pisanim putem pitati osiguratelja hoće li pokriti troškove i u kojem iznosu jer usmeno obećanje rijetko je dovoljno u slučaju spora.

Ako se ne možete dogovoriti: postupak vještačenja

Ako se osiguratelj i vlasnik na temelju dostupnih vještačenja ne slažu oko uzroka ili visine štete, mnoge police osiguranja kućevlasnika i kućanstva predviđaju formalni postupak vještačenja, poput onoga uređenog u § 15. Općih uvjeta osiguranja zgrada. U tom postupku svaka strana imenuje vlastitog vještaka, a oboje neovisno provjeravaju uzrok i opseg štete (izvor: Postupak vještačenja u osiguranju zgrada, § 15 VGB). Ako se nalazi razlikuju, obje strane zajedno imenuju trećeg, neutralnog nadvještaka, koji odlučuje na temelju dostupnih vještačenja. Taj se nalaz u pravilu smatra obvezujućim za obje strane, a prema odluci Zemaljskog suda u Aachenu može se osporiti samo ako očito i znatno odstupa od stvarnog stanja; pritom se nadvještak smije osloniti isključivo na okolnosti koje su vještaci obiju strana već istražili (izvor: Jöhnke & Reichow o obvezujućem učinku postupka vještačenja, Zemaljski sud u Aachenu). Troškovi se jasno dijele: svaka strana plaća svog vještaka, a troškove nadvještaka dijele osiguratelj i vlasnik.

Kako se pripremiti za odluku: dokumentacija je važna

Bez obzira na to hoćete li naposljetku angažirati vlastitog vještaka, već sada možete učiniti nešto što će vam poslije pomoći: dokumentirati štetu prije čišćenja ili sušenja. Fotografirajte zahvaćena područja iz više kutova, zabilježite vrijeme otkrivanja štete i navedite koje su prostorije i predmeti zahvaćeni. Važno je požuriti jer se plijesan nakon štete od vode često može pojaviti već u roku od 24 do 48 sati, pa ne biste trebali odgađati sušenje dok vještak ne dođe na lice mjesta. Vaše bilješke dopunjuju kasnije vještačenje, ali ga ne zamjenjuju.

Ako je na vašem glavnom vodovodnom priključku već postavljen Pametni detektor curenja vode za cijelu kuću s automatskim ventilom za zatvaranje, povijest u njegovoj aplikaciji pruža još jedan vremenski precizan orijentir: bilježe se protok, temperatura i povijest korištenja, a vrijeme alarma može se naknadno provjeriti. Ti podaci potječu iz aplikacije proizvođača i nisu rezultat neovisne provjere; uz vaše fotografije mogu biti dodatni kronološki element dokumentacije, ali sami po sebi ne dokazuju uzrok niti zamjenjuju vještačenje ili procjenu vještaka.

Isplati li se dodatni angažman vlastitog vještaka, naposljetku ovisi o konkretnoj situaciji: kad su uzrok jasan, a šteta ograničena, često je dovoljna procjena procjenitelja kojeg je poslao osiguratelj; kad postoje nejasnoće, spor ili veća šteta, više govori u prilog neovisnom drugom mišljenju. Nakon što dokumentirate štetu i utvrdite uzrok, slijedi sanacija; kako pravilno osušiti zidove i podove nakon štete od vode i kada se to još može učiniti samostalno tema je sljedećeg koraka. Ovaj članak daje opći pregled uobičajene prakse i ne zamjenjuje pravni savjet za pojedinačni slučaj; ako ste već u konkretnom sporu s osigurateljem, obratite se odvjetniku specijaliziranom za pravo osiguranja ili ombudsmanu za osiguranje. Pregled strukture i načina rada automatskih sustava za zatvaranje vode donosi i uvodni članak o pametnim detektorima curenja vode i zapornim ventilima.