Seguro contra danos naturais: o que cobre e o que não cobre

Um cano rebentado na casa de banho e uma chuva intensa que força a entrada de água pela parede exterior da cave deixam muitas vezes o mesmo cenário na sala ou na cave: água no chão e paredes encharcadas. Ainda assim, os danos não são automaticamente pagos pela mesma apólice, pois o seguro de edifício, na sua modalidade básica, cobre apenas a água que escapa das canalizações ou instalações da própria casa. A chuva que entra do exterior, as águas residuais que regressam devido à sobrecarga da rede de esgotos ou um rio que transborda só estão cobertos por um seguro contra danos causados por fenómenos naturais contratado adicionalmente. Para avaliar se determinado dano está coberto, importa menos a quantidade de água do que a sua origem.

• O seguro contra danos causados por água canalizada faz parte do seguro básico do edifício e cobre a água que sai de tubagens, sistemas de aquecimento ou instalações sanitárias no interior da casa.
• O seguro contra danos causados por fenómenos naturais é uma cobertura adicional independente que cobre chuva intensa, refluxo de águas residuais, inundações, deslizamentos de terras, subsidência do solo, pressão da neve, avalanches e sismos.
• A classificação ZÜRS Geo da morada determina se esta cobertura adicional compensa e qual será o prémio.
• O seguro do edifício e o seguro do recheio precisam, cada um, da cobertura contra danos causados por fenómenos naturais; uma apólice não inclui automaticamente a outra.

Água canalizada: o que cobre o seguro básico do edifício

O «seguro multirriscos de edifício» habitual na Alemanha inclui, por norma, três tipos de riscos: incêndio, queda de raio e explosão; danos causados por água canalizada; e tempestades a partir da força 8 na escala de Beaufort, juntamente com granizo (fonte: Wikipedia – seguro de edifício). Neste contexto, água canalizada significa exclusivamente água que escapa de tubos, torneiras ou pontos de ligação pertencentes à instalação fixa do edifício, como uma conduta de água quente com fugas, uma ligação defeituosa de um radiador ou uma mangueira de admissão rebentada da máquina de lavar roupa. As extensões adicionais provenientes de um seguro complementar independente são uma questão à parte; a cobertura básica continua limitada às instalações da própria casa. A água que entra no edifício pelo exterior, por exemplo, através da parede exterior da cave ou pelo acesso ao jardim, não está incluída.

Um aparelho que monitoriza a ligação principal da água e a fecha automaticamente em caso de caudal anormal, como um detetor inteligente de fugas de água, atua precisamente neste ponto: deteta, através do caudal na conduta principal, uma secção de tubo com fuga ou rebentada no interior da casa e interrompe o abastecimento de água antes de uma pequena fuga se transformar em danos maiores. Porém, um aparelho deste tipo não deteta água da chuva, refluxo da rede de esgotos ou águas subterrâneas que se infiltrem, porque estas causas estão fora da canalização que monitoriza.

Seguro contra danos causados por fenómenos naturais: os riscos naturais adicionais

O seguro contra danos causados por fenómenos naturais acrescenta ao seguro do edifício e ao seguro do recheio uma lista própria e expressamente definida de riscos naturais. A Associação Alemã de Seguradoras (GDV) inclui nessa lista chuva intensa, inundações e refluxo de águas residuais, cheias provocadas por rios, pressão da neve, avalanches, deslizamentos de terras, subsidência do solo, sismos e erupções vulcânicas (fonte: GDV – dossier sobre riscos naturais). A cobertura adicional aplica-se apenas à apólice em que foi contratada: quem a adicionou ao seguro do edifício está protegido quanto à própria casa; para móveis e recheio, é necessário contratar a mesma cobertura também no seguro do recheio, pois a cobertura de uma apólice não se estende à outra.

A GDV assinala também que muitos proprietários de casas partem do princípio de que a apólice que já têm cobre riscos naturais, por estarem protegidos contra incêndios e tempestades. No entanto, segundo a associação, cerca de metade dos proprietários de casas na Alemanha não tem precisamente esta cobertura adicional (fonte: GDV – dossier sobre riscos naturais). Para os inquilinos, a situação de partida é diferente, pois, regra geral, só está em causa o respetivo seguro do recheio, e não o próprio edifício; o artigo sobre danos causados pela água numa casa arrendada explica em pormenor essas diferenças.

Porque é que os mesmos danos causados pela água na cave podem estar cobertos ou não

Na prática, uma cave inundada tem quase sempre o mesmo aspeto, independentemente da origem da água. Para a seguradora, porém, só conta a causa, não o resultado. Se a água sair de um tubo de alimentação rebentado dentro de casa, trata-se de água canalizada e, portanto, está abrangida pela cobertura básica. Se, pelo contrário, durante uma chuva intensa, as águas residuais regressarem pela rede de esgotos e entrarem na cave, trata-se de refluxo, que está abrangido pelo seguro contra danos causados por fenómenos naturais. Se um rio transbordar ou se a água à superfície se acumular em frente à casa e entrar a partir daí, também se trata de danos causados por fenómenos naturais, e não de uma questão relacionada com água canalizada.

Refluxo de águas residuais: quando as águas residuais regressam

O refluxo ocorre quando a chuva intensa ou uma obstrução sobrecarrega a rede de esgotos e empurra as águas residuais de volta, pelas canalizações ligadas à casa, na direção do edifício, geralmente até ao chamado nível de refluxo (fonte: Wikipedia – proteção contra refluxo). São sobretudo afetados os escoamentos situados abaixo desse nível, como um ralo no chão ou uma sanita na cave. Para impedir o refluxo, instalam-se válvulas ou dispositivos antirrefluxo na canalização de águas residuais, em conformidade com a norma DIN EN 13564, ou, de forma mais fiável, uma estação elevatória que bombeia ativamente as águas residuais para além do nível de refluxo. Cada seguradora define nas suas próprias condições se essa proteção é obrigatória ou exigida como condição para o pagamento dos danos, pelo que a sua instalação, por si só, não garante o pagamento; ainda assim, reduz significativamente o risco de danos causados pelo refluxo.

Risco associado à localização: o que significa a classificação ZÜRS Geo

A localização tem uma grande influência na possibilidade de contratar um seguro contra danos causados por fenómenos naturais e no respetivo prémio. O setor segurador alemão utiliza para esse efeito o sistema de zonamento ZÜRS Geo, que atribui cada morada a uma de quatro classes de risco com base na frequência estatística de cheias: a classe GK4 corresponde a uma cheia, em média, uma vez em cada 10 anos; a GK3, uma vez em cada 10 a 50 anos; a GK2, uma vez em cada 50 a 200 anos; e a GK1, com menos frequência do que uma vez em cada 200 anos (fonte: Wikipedia – seguro contra danos causados por fenómenos naturais). Nas classes GK3 e GK4, o prémio é muitas vezes tão elevado que contratar o seguro deixa de ser economicamente viável para muitas famílias, mesmo quando a apólice é formalmente disponibilizada.

Além disso, o ZÜRS Geo avalia o risco de chuva intensa independentemente da proximidade de um curso de água, distribuindo-o por três classes próprias: cerca de 12 % das moradas na Alemanha estão na classe mais elevada, SGK3, geralmente em vales ou perto de cursos de água; cerca de 66 % estão na classe intermédia, SGK2, em terrenos planos ou em zonas médias a baixas de uma encosta; e cerca de 22 % estão na classe mais baixa, SGK1, em cumes ou na parte superior de uma encosta (fonte: GDV – ZÜRS Geo). Como ambas as classificações entram no cálculo do prémio, duas casas vizinhas podem receber propostas muito diferentes para uma cobertura adicional aparentemente igual, mesmo que nenhuma delas tenha sofrido danos.

O que é importante verificar na apólice

Em vez de confiar na vaga recordação de ter «lido a apólice uma vez», é útil verificar concretamente quatro pontos. Primeiro: confirmar separadamente no seguro do edifício e no seguro do recheio se cada apólice inclui expressamente uma cobertura contra danos causados por fenómenos naturais ou riscos naturais, pois uma não inclui automaticamente a outra. Segundo: verificar que riscos são mencionados pelo nome, como chuva intensa, refluxo de águas residuais, inundações, deslizamentos de terras, subsidência do solo, pressão da neve, avalanches ou sismos, em vez de assumir que uma cláusula genérica sobre «danos causados por tempestades» também os cobre automaticamente. Terceiro: se uma válvula antirrefluxo ou uma estação elevatória for indicada como condição, verificar onde deve ser instalada e garantir que recebe manutenção, pois essa condição será comparada com o estado real do equipamento em caso de sinistro. Quarto: depois de danos causados pela água, fotografar os estragos antes de começar a limpeza, pois essa documentação é útil independentemente de qual das duas apólices acaba por pagar.

Os edifícios desocupados estão frequentemente sujeitos a condições de seguro próprias, que vão além da cobertura básica descrita aqui; o artigo sobre casas desocupadas e o respetivo seguro explica o que as seguradoras costumam exigir. Algumas seguradoras também exigem um alarme de água certificado ou reconhecido como condição para determinadas cláusulas; o artigo sobre alarmes de água reconhecidos apresenta os requisitos habituais.

Por isso, a fronteira entre danos causados por água canalizada e danos causados por fenómenos naturais não depende da quantidade de água na cave, mas da sua causa. Um aparelho que monitoriza a conduta principal e corta o abastecimento em caso de caudal anormal reduz o risco de danos causados por água canalizada, pois reage a um tubo rebentado ou com fugas dentro de casa. A cobertura adicional contra chuva intensa, refluxo de águas residuais ou cheias depende exclusivamente da própria apólice, e só pode ser determinada com base nos riscos e nas condições nela indicados — não com base naquilo que se sente que «devia estar coberto». Pode encontrar mais artigos informativos sobre segurança da água em casa no blog de notícias.