Seguro de daños naturales: qué cubre y qué no

Una tubería reventada en el baño y una lluvia torrencial que entra por el muro exterior del sótano suelen dejar la misma estampa en el salón o el sótano: agua en el suelo y paredes empapadas. Aun así, los daños no los cubre automáticamente la misma póliza, porque el seguro de edificios solo cubre, en su modalidad básica, el agua que se escapa de las tuberías o instalaciones de la propia vivienda. La lluvia que entra desde el exterior, las aguas residuales que vuelven desde el alcantarillado sobrecargado o un río que se desborda solo quedan cubiertos por un seguro de daños por fenómenos naturales contratado aparte. Por eso, para determinar si un daño concreto está cubierto, importa menos la cantidad de agua que su procedencia.

• El seguro de daños por agua de conducciones forma parte del seguro básico de edificios y cubre el agua que sale de tuberías, instalaciones de calefacción o instalaciones sanitarias dentro de la vivienda.
• El seguro de daños por fenómenos naturales es una cobertura adicional independiente que cubre lluvias torrenciales, retorno de aguas residuales, inundaciones, corrimientos de tierra, hundimientos del terreno, presión de la nieve, avalanchas y terremotos.
• Que merezca la pena contratar esta cobertura adicional y cuál sea su prima depende de la clasificación de la dirección en ZÜRS Geo.
• El seguro de edificios y el seguro de contenido del hogar necesitan contratar por separado la cobertura de daños por fenómenos naturales; una póliza no incluye automáticamente la otra.

Daños por agua de conducciones: qué cubre el seguro básico de edificios

El «seguro combinado de edificios» habitual en Alemania agrupa de manera estándar tres riesgos: incendio, caída de rayos y explosión; daños por agua de conducciones; y tormentas a partir de fuerza 8, junto con granizo (fuente: Wikipedia – Seguro de edificios). Por daños por agua de conducciones se entiende exclusivamente el agua que se escapa de tuberías, grifos o puntos de conexión pertenecientes a la instalación fija del edificio, por ejemplo, una tubería de agua caliente con fugas, una conexión defectuosa del radiador o una manguera de entrada de la lavadora reventada. Las ampliaciones que van más allá de esta cobertura y proceden de un seguro adicional independiente son otra cuestión; la cobertura básica en sí se limita a las instalaciones de la propia vivienda. El agua que entra en el edificio desde el exterior, por ejemplo, a través del muro exterior del sótano o de la entrada del jardín, no está incluida.

Un dispositivo que controla la toma de agua principal y la cierra automáticamente si detecta un caudal inusual, como el Detector inteligente de fugas de agua para toda la casa con válvula de cierre automático, actúa precisamente en este ámbito: detecta, mediante el caudal de la tubería principal, una sección de tubería que gotea o se ha reventado dentro de la vivienda e interrumpe el suministro de agua antes de que una pequeña fuga provoque daños mayores. En cambio, un dispositivo así no detecta el agua de lluvia, el retorno de aguas residuales del alcantarillado ni la entrada de aguas subterráneas, porque estas causas quedan fuera de las tuberías que controla.

Seguro de daños por fenómenos naturales: los riesgos naturales adicionales

El seguro de daños por fenómenos naturales amplía el seguro de edificios y el seguro de contenido del hogar con una lista específica de riesgos naturales. La Asociación Alemana de Seguros (GDV) incluye en ella las lluvias torrenciales, las inundaciones y el retorno de aguas residuales, las crecidas de ríos, la presión de la nieve, las avalanchas, los corrimientos de tierra, los hundimientos del terreno, los terremotos y las erupciones volcánicas (fuente: GDV – Informe sobre riesgos naturales). La cobertura adicional solo se aplica a la póliza con la que se contrató: quien la haya añadido al seguro de edificios estará cubierto por los daños en la propia casa; para los muebles y el contenido del hogar hay que añadir la misma cobertura al seguro de contenido, porque la cobertura de una póliza no se extiende a la otra.

La GDV también señala que muchos propietarios creen que su póliza actual ya cubre los riesgos naturales porque les protege frente a incendios y tormentas. Sin embargo, según la asociación, aproximadamente la mitad de los propietarios de viviendas en Alemania carece precisamente de esta cobertura adicional (fuente: GDV – Informe sobre riesgos naturales). Para las personas que alquilan, la situación de partida es distinta, porque por lo general solo les afecta su propio seguro de contenido del hogar y no el edificio; el artículo sobre daños por agua en una vivienda de alquiler explica las diferencias en detalle.

Por qué unos mismos daños por agua en el sótano a veces están cubiertos y a veces no

En la práctica, un sótano inundado casi siempre tiene el mismo aspecto, independientemente del origen del agua. Pero para la aseguradora solo cuenta la causa, no el resultado. Si el agua sale de una tubería de suministro reventada dentro de la vivienda, se considera un daño por agua de conducciones y, por tanto, forma parte de la cobertura básica. En cambio, si durante una lluvia torrencial las aguas residuales vuelven por el alcantarillado y entran en el sótano, se trata de un retorno de aguas residuales, que está incluido en el seguro de daños por fenómenos naturales. Si un río se desborda o se acumula agua superficial delante de la casa y entra desde allí, también se trata de un daño por fenómenos naturales y no de un problema de daños por agua de conducciones.

Retorno de aguas residuales: cuando el agua vuelve hacia atrás

El retorno de aguas residuales se produce cuando las lluvias intensas o una obstrucción sobrecargan el alcantarillado y empujan las aguas residuales de vuelta hacia el edificio a través de las tuberías conectadas, normalmente hasta el llamado nivel de retorno (fuente: Wikipedia – Protección contra el retorno de aguas residuales). Afecta sobre todo a los desagües situados por debajo de ese nivel, como un desagüe en el suelo o un inodoro en el sótano. Para evitar que el agua vuelva hacia atrás, se instalan válvulas antirretorno o dispositivos de protección contra el retorno conforme a la norma DIN EN 13564 en la tubería de desagüe o, de forma más fiable, un sistema de bombeo que impulsa activamente las aguas residuales por encima del nivel de retorno. Cada aseguradora establece en sus propias condiciones si es obligatorio instalar uno de estos sistemas o si se exige como requisito para indemnizar los daños; por eso, la instalación por sí sola no garantiza el pago, aunque reduce considerablemente el riesgo de daños por retorno de aguas residuales.

Riesgo según la ubicación: qué significa la clasificación ZÜRS Geo

Que merezca la pena contratar un seguro de daños por fenómenos naturales y cuál sea su prima depende en gran medida de la ubicación. El sector asegurador alemán utiliza para ello el sistema de zonificación ZÜRS Geo, que asigna cada dirección a una de cuatro clases de riesgo según la frecuencia estadística de las inundaciones: la clase GK4 corresponde a una inundación, de media, cada 10 años; GK3, cada 10 a 50 años; GK2, cada 50 a 200 años; y GK1, con una frecuencia inferior a una vez cada 200 años (fuente: Wikipedia – Seguro de daños por fenómenos naturales). En las clases GK3 y GK4, la prima suele ser tan alta que contratar el seguro deja de resultar rentable para muchos hogares, aunque formalmente se ofrezca la póliza.

Además, ZÜRS Geo evalúa el riesgo de lluvias torrenciales independientemente de la proximidad a una masa de agua y lo clasifica en tres categorías propias: alrededor del 12 % de las direcciones de Alemania están en la categoría más alta, SGK3, generalmente en valles o cerca de masas de agua; aproximadamente el 66 % está en la categoría intermedia, SGK2, en terrenos llanos o en zonas medias o bajas de una ladera; y alrededor del 22 % está en la categoría más baja, SGK1, en cimas o en la parte alta de una ladera (fuente: GDV – ZÜRS Geo). Como ambas clasificaciones se tienen en cuenta para calcular la prima, dos casas vecinas pueden recibir ofertas muy distintas por una cobertura adicional aparentemente idéntica, aunque ninguna de las dos haya sufrido daños.

Qué conviene comprobar en la póliza

En vez de confiar en el recuerdo general de haber «leído la póliza alguna vez», conviene comprobar cuatro puntos concretos. Primero: revisar por separado el seguro de edificios y el seguro de contenido del hogar para comprobar si cada uno incluye expresamente una cobertura de daños por fenómenos naturales o riesgos naturales, ya que una póliza no incluye automáticamente la otra. Segundo: comprobar qué riesgos se enumeran expresamente, como lluvias torrenciales, retorno de aguas residuales, inundaciones, corrimientos de tierra, hundimientos del terreno, presión de la nieve, avalanchas o terremotos, en lugar de suponer que una cláusula general de «daños por tormenta» los incluye automáticamente. Tercero: si se exige una válvula antirretorno o un sistema de bombeo como condición, comprobar dónde debe instalarse y asegurarse de que recibe mantenimiento, porque en caso de siniestro se verificará esa condición comparándola con el estado real del sistema. Cuarto: después de sufrir daños por agua, fotografiarlos antes de empezar a limpiar, porque esa documentación resulta útil independientemente de cuál de las dos pólizas acabe pagando.

En los edificios desocupados suelen aplicarse condiciones de seguro específicas, que van más allá de la cobertura básica descrita aquí; el artículo sobre viviendas desocupadas y su seguro explica qué suelen exigir las aseguradoras. Algunas también exigen una alarma de agua certificada o reconocida como condición para determinadas cláusulas; el artículo sobre alarmas de agua reconocidas explica cuáles son los requisitos habituales.

Por tanto, el límite entre los daños por agua de conducciones y los daños por fenómenos naturales no depende de la cantidad de agua que haya en el sótano, sino de la causa. Un dispositivo que controla la tubería principal y corta el suministro si detecta un caudal inusual reduce el riesgo de daños por agua de conducciones, porque reacciona cuando una tubería gotea o se revienta dentro de la vivienda. La cobertura de lluvias torrenciales, retorno de aguas residuales o inundaciones depende exclusivamente de la propia póliza, y solo puede determinarse consultando los riesgos y las condiciones que se indican en ella, no basándose en lo que se «supone que debería estar cubierto». En el blog de noticias encontrarás más artículos informativos sobre la seguridad del agua en casa.